Обязательное страхование жилья в россии последние новости

Обязательное страхование жилья в 2019 году в России – последние новости о законе 320-ФЗ

4 августа 2019 года вступил в силу закон, призванный мотивировать граждан заключать договоры страхования. Это не новый закон об обязательном страховании жилья. В 2019 году и в ближайшие годы принятие такого законодательного акта не предвидится. Сейчас гражданин вправе решать самостоятельно, заключать ему договор со страховщиком или нет, а государство намерено сформировать дополнительные стимулы для распространения услуг по страхованию жилых помещений на случай чрезвычайных ситуаций. Это вызвано чередой крупных катастроф, произошедших за последнее время.

Таким образом, никакими нормативными актами не предусмотрено обязательное страхование жилья в 2019 году в России. Последние новости о введении «принудиловки» были связаны с первоначальным текстом законопроекта, в котором было установлено, что суммы страховых премий по договору страхования включаются в квитанцию об оплате коммунальных платежей. Но от реализации этой идеи было решено отказаться, по крайней мере, на федеральном уровне.

Общая характеристика

Наименование нормативного акта не столь громкое. Официально это не закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций в 2019 году, а Федеральный закон, предусматривающий внесение поправок в ряд законодательных актов. Официальное наименование документа: Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В самом законе, в 4 статье, установлен порядок его вступления в силу, с 3 сентября 2018 года обрел полную юридическую силу только пункт 1 статьи 1, устанавливающий создание единой системы договоров страхования жилья. Вносятся изменения в следующие законы:

• О защите от ЧС (ФЗ-68);
• Об общих принципах организации органов госвласти в регионах РФ (ФЗ-184);
• и в основной закон о страховании «Об организации страхового дела в РФ» (Закон №4015-I).

Таким образом, с 4 августа страхование жилья от ЧС закон регулирует с учетом поправок, внесенных ФЗ-320, о которых подробнее будет рассказано ниже.

Содержание закона

В законе всего четыре статьи, ведь он только вносит поправки в уже существующие нормативные акты.

[1]

Основные изменения, предусмотренные ФЗ-320:

• наделение регионов правами по разработке программ оказания помощи при наступлении чрезвычайных ситуаций, с использованием, в том числе, механизма страхования жилья на добровольных началах;
• введение единой автоматизированной информационной системы, содержащей данные о заключаемых договорах страхования жилых помещений, произведенных выплатах и иных фактах, предусмотренных оператором (саморегулируемая организация). Цель: информационное обеспечение, в том числе, органов власти субъектов РФ при принятии решений об оказании помощи;
• введение обязательного механизма перестрахования обязательств страховых компаний по договорам страхования жилых помещений.

Положения региональных программ

Упомянутые программы субъектов РФ по оказанию помощи предусматривают:

• страхование жилых помещений собственниками;
• перечень иных лиц (арендаторы, наниматели и т.д.), которые также могут заключить договор со страховой компанией в качестве страхователей;
• права и обязанности страхователей;
• порядок возмещения ущерба;
• порядок предоставления жилых помещений взамен утраченных в результате чрезвычайных ситуаций;
• перечень рисков, событий на случай наступления которых осуществляется страхование, в их числе обязательно должна присутствовать гибель имущества;
• порядок информирования граждан о разработке программы;
• срок действия договора (он не может быть менее года);
• размеры страховых сумм (в пределах которых будут осуществляться выплаты) и порядок их определения;
• порядок заключения и оплаты договора, направления предложений гражданам, порядок акцепта, то есть, подтверждения заключения договора. Разработка этой схемы очень важна. Например, в Москве все таки местные законодатели решили включать страховые суммы — суммы оплат по договору страхования в квитанции по квартплаты. Внесение платы по такой строке может уже считаться подтверждением заключения договора на условиях, указанных в региональной программе;
• порядок расчета и выплаты возмещений.

Федеральные органы исполнительной власти должны разработать методики создания программ, расчета страховых тарифов, определения максимальных сумм выплат и расчета ущерба.

Суть нововведений

Фактически федеральный центр делает главными в деле оказания помощи в случае наступления чрезвычайных ситуаций регионы РФ. При этом государство не отказывается от оказания помощи из бюджета РФ, однако большая часть обязательств перекладывается на субъекты РФ. Также создаются механизм более активного привлечения средств страховщиков, то есть коммерческих лиц.

Поэтому ФЗ-320 уже получил неофициальное название «закон о добровольном региональном страховании жилья 2019 года», так как большие полномочия предоставлены именно местными органам власти.

Итак, с 4 августа 2019 обязательное страхование жилья нормативными актами не введено, вопреки распространившимся в Интернете слухам. По-прежнему заключается договор только по желанию страхователя. Однако теперь государством предусмотрены дополнительные гарантии для участников региональных программ, призванные создать максимально выгодные условия для граждан — страхователей. Чтобы подробнее узнать о программах, предлагаемых в конкретных регионах, необходимо обратиться к местным нормативным актам субъектов Российской Федерации.

Как выгодно застраховать квартиру и что необходимо для этого сделать

В России традиционно недооценивают необходимость страхования и наиболее недооцененным его видом является страхование квартир.

В данной статье мы рассмотрим необходимость этого действия, а также дадим советы тем, кто решит это сделать.

Речь идет о том как и где лучше застраховать квартиру, а не жилье вообще, так как в данном случае действуют несколько другие риски и условия договоров.

Зачем вообще нужно страховать квартиру?

Большинство людей рассуждает в рамках житейской логики, примерно так: «Машина хрупкая, сломаться может, да и водитель я не очень, стоит ее застраховать».

По такой же логике страхуется жизнь.

Однако такое понятие, как «квартира», большинством россиян почему-то воспринимается как что-то монолитное и долговечное, следовательно, и страховка на нее не нужна.

В чем-то эти размышления определенно верны: эпизоды, когда люди оказываются без крыши над головой – взрывы бытового газопровода (практически всегда сопровождающиеся обрушением подъезда), стихийные бедствия, пожары разрушительной силы и т.д. происходят сравнительно редко.

Однако во всех этих случаях пострадавшие, имевшие такую страховку, уже через пару месяцев въезжали в новое жилье.

Впрочем, не стенами едиными живы страховщики квартир, ведь они предлагают еще и такие виды страховки, как:

• страхование ремонта (интерьера) квартиры, что поможет компенсировать ущерб от протекшей от соседей сверху воды или пожара средней руки (как и страхование стен, входит в полный пакет страхования);
• страхование предметов внутри квартиры, что поможет компенсировать ущерб от того же пожара или даже кражи (тоже входит в полный пакет страхования);
• договора гражданской ответственности – аналоги ДСАГО для владельцев квартир, которые боятся, что могут случайно затопить соседей (приобретается отдельно).

Что нужно сделать для страхования квартиры?

Благодаря тому что наши страховые компании активно перенимают опыт своих зарубежных коллег, на данный момент на территории Российской Федерации действуют два варианта полного страхования квартиры – стандартный (он же экспресс) и классический.

В чем разница? Всё просто: в первом случае вам выдадут полис без осмотра вашей квартиры, прямо в здании офиса страховой компании.

При этом страховая стоимость вашей квартиры будет рассчитываться как процент от ваших страховых взносов.

А вы знаете об обязательном страховании гражданской ответственности застройщика и за чей счет оно будет делаться

Какие существуют сроки выплат по страховым случаям и как их уменьшить ТУТ

Во втором случае к вам домой придет страховой агент, который проверит состояние квартиры и определит ее страховую стоимость.

При этом уже страховая стоимость квартиры будет влиять на размеры страховых взносов.

Для страхования жилья вообще и квартиры в частности вам понадобится определенный набор документов.

Здесь мы приводим список документов, необходимых с точки зрения общего законодательства, однако страховые агенты в случае необходимости вправе потребовать и другие документы.

Итак, для успешного страхования жилья вам потребуются:

• удостоверение личности или его копия. В идеале нужен паспорт, но военный билет тоже подойдет;
• анкета-заявление на страхование квартиры (бланк выдадут в страховой компании);
• описание квартиры (материал дома, в котором она находится, его возраст, количество комнат и площадь квартиры). При классическом страховании заменяется на данные, собранные страховым агентом;
• описание движимого домашнего имущества, находящегося в квартире, причем желательно иметь чеки на него. Опять же при классическом типе страхования данные предоставляет агент, а чеки не нужны;
• документы, подтверждающие право собственности на жилье (можно не предоставлять, а просто сообщить об их наличии, но при наступлении страхового случая, придется их найти);
• документы, подтверждающие страховую стоимость жилья (та же ситуация, что и с предыдущим пунктом).

Какой вид страхования мне выбрать?

Это очень хороший вопрос, так как понять, что нужно вам, можете только вы сами.

Давайте начнем с вариантов страхования – их только два, так что мы сможем быстро сократить список.

Особенности страхования по экспресс-варианту

Моментальное страхование при обращении в офис страховой компании, что экономит ваше время.

• Размер страховой суммы определяете вы сами, так что можете даже взять полис, который стоит больше вашей квартиры (правда при этом и выплаты по нему будут ощутимо больше).
• Необходимо хранить все чеки на движимое имущество, так как это единственный способ получить выплаты по ним.
• Можно застраховать квартиру сразу при страховании ОСАГО или каско.
• Можно не впускать посторонних на территорию своего жилища.
• Максимальная страховая сумма составляет от 50 до 100 тысяч долларов, так что, если у вас дорогая квартира – возможно, придется поискать компанию, готовую вас застраховать. Иногда еще действуют дополнительные ограничения на стоимость ремонта, движимых объектов и т. д.

Особенности страхования по классическому варианту

Страхование занимает несколько больше времени, чем экспресс, так как приходится ждать, пока к вам домой не прибудет агент и не опишет состояние квартиры и имущества.

• Размер страховой суммы зависит от оценки состояния квартиры, ее интерьера и имущества в ней.
• От вас не требуется хранить никакие документы, кроме тех, что подтверждают право собственности на жилье, и страхового полиса.
• Некоторые компании предлагают заключать договора на дому по предварительному вызову агента, так что вам, возможно, вообще не придется никуда ходить.
• Максимальная страховая сумма не ограничена.

Собственно, выбирать вам стоит в зависимости от стоимости вашей квартиры и ремонта в ней.

Если она превышает 100 000 долларов, то лучше взять классический вариант.

А вот если вы живете в относительно бюджетном жилье, то экспресс-вариант поможет вам сэкономить время.

Виды страхования квартиры

С вариантом определились, теперь давайте рассмотрим виды.

Полный пакет – все три вышеперечисленных пункта:

• Страхование несущих конструкций. Довольно дорогой вид страхования, который к тому же редко приходится использовать. Впрочем, если его стоимость для вас несущественна, то вы вполне можете приобрести данный пакет;
• Страхование интерьера квартиры. Обязательный пункт, так как он позволяет не беспокоиться о соседях, которые могут залить водой, замыканиях проводки и малых пожарах;
• Страхование движимого имущества. Отличный пункт, гарантирующий компенсацию за украденное имущество. Также обязателен, особенно если у вас дома есть дорогая электроника.

Договора гражданской ответственности хороши в тех случаях, когда в квартире под вами сделан хороший ремонт, и вы боитесь, что неисправная сантехника или какие-либо иные неприятности с вашей стороны могут его разрушить.

Фактически является аналогом ДСАГО для владельцев квартир и к покупке рекомендуется.

Как проводится оценка квартиры и имущества в классическом варианте?

При страховании самой квартиры (ремонта или несущих конструкций) страховой агент обращает внимание на состояние этих конструкций, их возраст, качество исполнения и использованный материал.

Кроме того, причиной снижения страховой суммы может стать некачественно или неправильно выполненный ремонт (скажем, закрытие сплошными декоративными панелями вентиляционных отверстий).

Также оценивается пожаробезопасность квартиры, состояние электропроводки и сопутствующих элементов.

Наиболее высокую страховую стоимость получают квартиры в новых домах с качественным евроремонтом, так что, приняв те квартиры за идеал, можно попробовать прикинуть страховую стоимость своей.

При страховании имущества всё несколько иначе.

Во-первых, техника, как и квартира, с годами дешевеет.

Аналогичный процесс происходит и с мебелью.

А вот с антиквариатом и предметами искусства всё интереснее – вместе со страховым агентом прибудет оценщик (если вы, конечно, упомянули, что у вас есть антиквариат), который и определит их стоимость.

На что надо обратить внимание заключая договор на страхование автомобиля от угона

Когда выставляется регрессный иск на виновника ДТП и как его избежать ЗДЕСЬ

После достижения суммарной стоимости антиквариата определенной суммы у вас попросят документы на владение им – чеки с аукционов и т. д.

Впрочем, это скорее желательные документы, так как застрахуют их в любом случае, но вот страховая стоимость будет ощутимо ниже.

Кстати, если вы хотите застраховать фамильные драгоценности, которые дороги больше памятью, чем ценой, то ищите компанию, которая принимает во внимание заявленную клиентом сумму.

Правда, и цена полиса у таких компаний выше на 30–40 %. Оружие, тем более антикварное, тоже можно застраховать, но только если у вас есть на него разрешение.

Страхование недвижимости: обязательное или добровольное?

Страхование жилья планируется сделать обязательным. В Госдуме этот законопроект витает уже почти три года.

Дмитрий Медведев, один из основных сторонников идеи, считает, что это «более цивилизованный способ» компенсации ущерба, полученного от последствий стихийных бедствий.

По сообщениям СМИ, комитеты Совфеда давно начали готовить предложения о страховании жилья. Истинным подтверждением его необходимости стало происшествие в Хакасии. Многие хозяева лишились домов в результате лесных пожаров.

После первоначального рассмотрения законопроект об обязательном страховании отправился на доработку. С точки зрения экспертов начальный вариант оказался чересчур сырым и несовершенным.

[3]

Государство обязуется помочь людям, чей бюджет не позволяет заключить договор обязательного страхования. Сенатором Крессом также было замечено, что не стоит строить новые дома всем пострадавшим: такой помощью могут воспользоваться нечестные люди и получить от этого собственную выгоду.

Большая часть россиян уверены, что с их собственностью, а именно домом, не произойдет ничего серьезного. Тем не менее они знают обстоятельства и последовательность страхования, а также все размеры выплат и компенсаций.

Строительство домов также подлежит обязательному страхованию во избежание возможных рисков. По статистике, в России количество застрахованных домов и квартир не превышает 20%.

За рубежом дела со страховкой жилья обстоят совсем по-другому. В США ежегодно совершается страхование недвижимости, число застраховавшихся составляет 90% всего населения, в Европе — 95%.

В России для граждан предлагается три способа страхования жилья:

• Страховой агент на дом.
• Коробочная страховка.
• Муниципальное страхование.

Каждый из способов имеет свои минусы и недочеты:

• Для вызова страхового агента необходимо оплатить один процент от страхового покрытия. К примеру, если страховой полис на пять миллионов рублей, то за услуги страхового агента придется заплатить пятьдесят тысяч.
• При выборе коробочного страхования оплата будет намного дешевле, для страховки на один миллион нужно будет приобрести покрытие на десять тысяч рублей. Основной минус такой страховки в том, что компенсация производится только при полном разрушении жилья (при частичном разрушении вы получите не более 30% страховой компенсации).
• Муниципальное страхование — это самый дешевый способ страховки. Половину расходов после каких-либо бедствий берут на себя власти (этот пункт указан в квитанциях за коммунальные услуги).

Муниципальная страховка не покрывает многие обстоятельства, например расходы от протечки в швах панельных домов или от затопления соседями сверху. Еще один его минус в том, что данная страховка доступна только жителям некоторых мегаполисов страны.

Если провести общую оценку жилищного фонда и прожиточного минимума, то такой способ обеспечения безопасности жилья сильно ударит по кошельку гражданина.

Также появятся некоторые сложности для жителей ветхих домов. По прогнозам страховых агентов, сумма выплат будет установлена на основе трех факторов: стоимости жилья, его площади и состояния.

По мнению юристов, законопроект об обязательном страховании жилья нарушает имеющиеся положения Гражданского кодекса: без согласия человека нельзя заставить его застраховать свою жизнь или собственное имущество.

Поэтому, для того чтобы проект вступил в силу, придется изменить законы или же значительно подправить законопроект (что более вероятно).

Аналитики выдвигают собственное мнение и считают, что сначала нужно разработать продукт, который будет выступать аналогом страховки ОСАГО.

В нем должны быть четко прописаны тарифы страхования, его правила и суммы всех выплат. Только после этого можно попробовать обязательное страхование жилья для граждан РФ.

Добровольное и обязательное страхование недвижимости

Уже несколько лет правительство разрабатывает законопроект об обязательном страховании жилья. Поводом для подобной реформы стало наводнение, которое случилось на Дальнем Востоке в 2013 году.

Государство пытается максимально обезопасить недвижимое имущество граждан в случае стихийных бедствий. Техногенные и природные катастрофы несут колоссальные убытки, которые попытается сгладить разрабатываемый законопроект.

Остановимся на вопросе обязательного страхования жилья, о его введении в ближайшее время и перспективы проекта для обычных граждан.

Предпосылки

Упомянутая катастрофа на Дальнем Востоке оставила без крова более 3 тыс. людей. Общее число пострадавших достигло 190 тыс. рублей. Материальный ущерб составил порядка 88 млн. рублей, большею часть которой возместило государство.

В связи с природной катастрофой правительство решило разработать законопроект, который минимизирует принесенный ущерб. Основным вопросом взятым на повестку стало решения о добровольном или принудительным страховании граждан.

ВНИМАНИЕ! 2010 год ознаменовался рядом страшных пожаров. Причем возведение сгоревших построек превратили в реалити-шоу. На территории стройки были установлены камеры через которые за ходом возведения следили высшие чиновники страны.

Последний месяц весны 2017 года предоставил версию закона, где исключалось обязательное страхование. Законопроект так и не был принят. Летом 2018 правительство вновь поставило на рассмотрение вариант с обязательным страхованием. Сейчас с уверенностью можно говорить о том, что обязательное страхование имущества не вступит в силу в 2018, начале 2019 года.

Статистика говорит о том, что из всех строений и помещений застраховано порядка 20%. Это намного ниже по сравнению с Европой — 95% или США — 90%. В России существует три основных вида страхования.

1. Вызов страхового агента на дом. Главный минус в том, что агенту положена компенсация с общей суммы сделки. Вызов стоит порядка 1%. В итоге с суммы в 1 млн. рублей придется заплатить агенту 10 тыс. рублей.
2. Коробочное страхование. Один из самых выгодных вариантов. На примере 1 млн. рублей возместить придется только 10 тыс. рублей. Есть одно ограничение. Возвещение возможно только при полной утрате строения. В иных случая можно рассчитывать только на 25-30%.
3. Муниципальное страхование. Самый дешевый и наиболее выгодный вариант для граждан. При данном виде страхования 50% ущерба возмещает государство. Программа действует только в нескольких крупных городах, причем она не компенсирует отдельные виды ущерба. Например, затопление от соседей сверху.

Специалисты утверждают, что закон об обязательном страховании грубо нарушает ряд статей Гражданского Кодекса, который говорит, что гражданин волен сам выбирать подобную возможность.

Положения и суть закона

В 2018 году средства на восстановление и ликвидацию природных катастроф практически полностью брались из государственного бюджета. Однако, если законопроект об обязательном страховании вступит в силу в будущем году количество финансовых источников возрастет. Обратим на них внимание:

• государственный бюджет;
• областной или региональный бюджет;
• выплаты страховых компаний.

На практике, комбинируя выплаты, новый закон позволит увеличить размер компенсаций пострадавшим от стихийного или иного бедствия. Это позволит эффективней распоряжаться средствами и создать принципиально новые программы для защиты имущества.

Какие преимущества для регионов может принести следующие плюсы:

1. объединение выплат из бюджета и страховых компаний, их рациональное использования для скорейшего восстановления жилья и имущества;
2. эффективно организовать распределение средств между правительственными и страховыми организациями;
3. повысить взаимодействие органов при устранение последствий бедствия.

Аналог обязательного страхования функционирует в Москве уже несколько лет. В каких ситуациях можно рассчитывать на компенсацию? Помимо полной или частичной потери жилья граждане могут рассчитывать на возмещение в следующих ситуациях:

• при утечке или возгорании газа;
• бытовой пожар;
• повреждения недвижимого имущества недобросовестными гражданами;
• повреждение на участках водоснабжения или канализации.

Если будет введен закон об обязательном страховании владельцы квартир и зданий могут рассчитывать на 100% компенсацию. Расчет будет вестись по общей площади жилья и его рыночной стоимости.

Каждый субъект РФ может вводить свои программы по страхованию и гражданин вправе рассчитывать на новое жилье. Например, квартиру в новостройке или социальное жилье. Все будет зависеть от вида права собственности, которое действовало до момента природной катастрофы.

[2]

ВАЖНО! Пострадавший может отказаться от страховых выплат в пользу региональной программы для получения большей денежной или имущественной компенсации.

Пострадавший так же может рассчитывать на компенсацию от государства, кроме региональных программ и страховых выплат.

При отсутствии обязательного гражданину остается надеяться на государственную программу восстановления. Причем расчет будет вестись по законодательным нормам, предусмотренным программой по ликвидации.

Гражданин может рассчитывать на социальное жилье, которое остается в собственности государства и никаких прав или действий (продажи, наследования) не предусмотрено.

Законопроект не накладывает каких либо ограничений на передачу жилья в собственность. Это говорит о том, что пока только в теории, пострадавший может получить квартиру или строение в собственность. Напротив, незащищенным слоям населения предусмотрены сертификаты или субсидии на получение или покупку нового жилья.

Сумма страхования

На данный момент трудно говорить о точной сумме обязательного страхования. Проект находится на стадии рассмотрения и, так или иначе, точную сумму установит ЦБ России. Ориентировочная сумма по разным источникам колеблется от 30 до 100 рублей в месяц. Если закон будет принят минимальная сумма страхования станет единой по всей стране.

ВНИМАНИЕ! Расчет во многом зависит от стоимости жилья. Например, квартира стоимостью в 1 млн. рублей обернется ежемесячными выплатами в 100 рублей.

Конечно, страховые организации прибегнут к уловкам и навязыванию дополнительных услуг, что повысит общую стоимость. Например, когда при пожаре пострадали соседние квартиры. Страхуясь от подобной неприятности, гражданин увеличивает взнос в разы.

Сумма страховых взносов будет зависеть от ряда дополнительных факторов:

1. состояние жилищного фонда;
2. от техногенной и природной стабильности в регионе;
3. денежных средств, которыми располагает субъект РФ.

После принятия программы она вступит в полную силу в течении года. Некоторые источники утверждает, что помощь в обязательном страховании может оказаться государство. Конечно, для малоимущих или незащищенных слоев населения. Вводится это еще из-за пресечения мошеннических действий при выдаче жилья пострадавшим регионам.

Специалисты надеются, что перед введением обязательного страхования будет создан некий аналог ОСАГО. Документ будет содержать четкие правила, тарифы и суммы выплат и страховых взносов. После сбора статистики и успешного или отрицательного опыта можно говорить о введении обязательного страхования.

Россиян заставят принудительно страховать жилье

Страхование своего жилья может стать обязательным для каждого россиянина. Взнос в счет уплаты страховки поделят на 12 месяцев и дополнительно внесут в коммунальные услуги. Законопроект уже готовят к принятию.

Известно, что сначала страхование жилья будет добровольным. Страховыми случаями будут считаться такие чрезвычайные происшествия, как, например, пожар или затопление квартиры. Уточняется, что получить деньги можно будет только в том случае, если оплата услуг производилась ежегодно.

Эксперты считают, что добровольным нововведение будет оставаться недолго.

В данном контексте вспоминается ОСАГО, обязательное страхование автогражданской ответственности. Напомним, что полис ОСАГО — такой же обязательный документ для вождения автомобиля, как и водительские права. Во Всероссийском союзе автостраховщиков уже даже посчитали примерный доход от нового закона. Он составил около 14 млрд рублей в год.

Специалисты ведущих страховых компаний выразили сомнение в целесообразности данного закона. По их словам, россиянам это будет просто-напросто невыгодно. Специалисты отметили, что вряд ли у граждан России получится застраховать старое или, тем более, аварийное жилье. Стоит отметить, что чтобы компенсация при страховом случае была соизмерима потерям, взнос на страхование должен быть не меньше 2000 рублей в год.

«Введение обязательной страховки жилья, конечно, требует тщательной проработки. Необходимо предусмотреть условия этого внедрения, широкую разъяснительную работу для населения, включающую подробные инструкции по страхованию и объяснение, почему страховать жилье — необходимость. С другой стороны, я глубоко убежден, что страхование жилья — это правильная установка, к которой наше общество постепенно придет. И если сейчас разговор идет о принудительном страховании, то уже через пять лет необходимость страхования имущества будет понимать каждый. В России сейчас статистика страхования сильно отстает: так, в Москве застраховано около половины квартир, в целом по стране — лишь около пяти процентов, в то время как в США и развитых странах Европы показатель страхования имущества находится на уровне 80-90 процентов», — прокомментировал «Правде.Ру» эту ситуацию Сергей Смирнов, юрист информационного проекта «Страхование: Общественная экспертиза».

С 1 января 2019 года начнёт действовать закон о страховании жилья от ЧС

4 августа 2018 президент РФ Владимир Путин подписал закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, который вступит в силу с 1 января 2019 года. Действие нового закона направлено на формирование региональных программ добровольного страхования жилья, в рамках которых будет предусмотрено возмещение ущерба гражданам в случае, если их жилье пострадало от чрезвычайных ситуаций при наводнении, стихийных бедствий, пожарах и т.д.

В соответствии с законом, страхование будет осуществляться на добровольной основе, при этом за государством сохраняется ответственность за компенсацию гражданам ущерба от чрезвычайных ситуаций. Органы государственной власти субъектов РФ вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. Сейчас подобная программа применяется в Москве. Она позволяет гражданам застраховать свое жилье, поставив отметку в платежном документе за услуги по ЖКХ.

В случае страхования жилья пострадавший может получить возмещение ущерба в виде компенсации, как от страховщика, так и из регионального бюджета: либо страховую выплату, либо жилье от региона, при условии уступки страховой выплаты в пользу региона.

В законе описано создание единой информационной системы, содержащей информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иных сведений об осуществлении страхования жилых помещений, определяемых оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений и предоставляемых страховщиками.

«Оператором единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, обеспечивающим ее создание и эксплуатацию, является саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховые организации и включенная в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка», — говорится в тексте документа.

Гульнара Ибрагимова, директор филиала Группы Ренессанс страхование в Казани, прокомментировала новый закон: «В целом к идее страховой защиты имущества граждан мы относимся, конечно, положительно, проблема в том, что итоговая редакция закона серьезно уменьшила возможности стимулирующих инструментов для граждан. А значит, не будет достигнута основная цель закона – снятие нагрузки на бюджет, связанной с компенсацией владельцам уничтоженного в ЧС жилья. Пока мы не ожидаем существенного проникновения страховой услуги, но это только первый шаг в введении такого массового страхования.

По сути, создан механизм, позволяющий запустить программы массового страхования жилья. В первую очередь интерес к таким программам возможен со стороны владельцев загородных домов.

Минимальный риск, который должен страховаться по этой программе, это страхование жилых помещений от риска наступления чрезвычайной ситуации, описанной в соответствующем нормативном документе МЧС. Сверх этого возможно включение дополнительных рисков, таких как пожар, удар молнии, стихийное бедствие без объявления ЧС и других.

Что касается стоимости жилья, она будет зависеть от наполнения региональной программы и характеристик жилья и региона. В любом случае, стоимость страхования будет составлять не более 300-500 рублей в год по утвержденному законом минимальному покрытию.

Невысокая стоимость полиса и гарантия государства в получении компенсации в размере полной страховой суммы, конечно, является плюсом. Но серьезный минус закона – отсутствие явных стимулов оформлять полис, так как государство в любом случае готово возместить ущерб. Полис обеспечит, по сути, дополнительную гарантию — владелец жилья сможет претендовать и на получение компенсации от страховщика, и на помощь от государства (в законе указывается, что получение такой помощи не является основанием для отказа в страховой выплате или уменьшения суммы выплаты). Более-менее активный спрос на такую программу возможен, только если регионы расширят перечень рисков, включив в них такие, при которых государство сейчас не гарантирует компенсации владельцам жилья, например, на наш взгляд, с учетом социальной функции этого законопроекта, было бы целесообразно включить в состав застрахованных рисков как минимум риск пожара, причем без учета того, объявлена ли ЧС. Так, чтобы в случае серьезного повреждения или уничтожения жилья, частные лица могли бы гарантированно получить компенсацию. Можно надеяться, что программы хотя бы некоторых регионов будут дополнены таким риском.

Очень важно, что бы в подзаконных нормативных актах была реализована возможность оплаты полисов через квитанции ЖКУ. Только удобный способ оформления договора позволит обеспечить массовость страховой защиты. Так как иные каналы реализации будут экономически невыгодны страховщикам».

Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций

4 августа 2019 года вступит в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.

На сколько в итоге подорожает платёжка за «коммуналку»? Можно ли отказаться от страховки? И правда ли, что если не платить, то в случае ЧС государство больше не предоставит крышу над головой?

Кто теперь обязан страховаться

На самом деле никакой обязаловки для граждан не будет. Жилищное страхование останется добровольным. Государство по-прежнему будет гарантировать получение в собственность дома или квартиры взамен утраченных из-за ЧС. Но появится новая обязанность у местных властей — заинтересовывать страхованием жителей своих регионов. Базу для этого создают законодательные поправки, которые вступят в силу 4 августа. А потом развитие жилищных страховых программ будет о­дним из ключевых показателей, по которым оценивается эффективность работы губернаторов.

От каких бед можно застраховаться

«Перечень страховых рисков каждый регион будет определять самостоятельно, — рассказывает руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.

В первую очередь это стихийные бедствия, которые часто встречаются в регионе, — природные пожары, наводнения, землетрясения, ураганы.

Во вторую — если регион посчитает нужным, в такой полис будут включены и техногенные катастрофы, и теракты, и пожар в отдельной квартире, и затопление подъезда из-за аварии канализации, и взрыв бытового газа. Именно такое комплексное страхование больше всего интересно людям. Думаю, оно и будет внедряться».

Сколько будет стоить страховка

Это зависит от набора рисков, которые страхуются, и стоимости жилья. «В каждом регионе будут свои тарифы, — рассказывает директор департамента Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский. — Мы предполагаем, что в среднем по России страхование может стоить до 3 руб. за кв. метр жилья в месяц. То есть владелец квартиры в 50 кв. метров сможет защитить её от большинства рисков, если станет ежемесячно платить по 150 руб.».

«Теоретически самым дорогим должен быть полис там, где чаще всего происходят природные катастрофы, — в Забайкалье, на Дальнем Востоке, Северном Кавказе. Но на практике благодаря технологиям, которые используют страховщики, тарифы будут выравниваться», — полагает Цыганов.

Подобные программы уже есть в Москве и Краснодаре, и для их жителей новые правила ничего не изменят. Москвичи оплачивают жилищную страховку по той же квитанции, что приходит за коммунальные услуги, и обходится она им по 1,87 руб. за кв. метр.
На эти же цифры стоит ориентироваться жителям тех мест, где много каменных многоквартирных домов, опасность разрушения которых под ударами стихии невелика.

Как будет заключаться договор

Сколько денег заплатят

Это зависит от масштабов ущерба. Если жилище полностью уничтожено, минимальная страховая выплата составит от 300 до 500 тыс. руб. Конкретная сумма будет рассчитываться путём умножения средней стоимости 1 кв. метра в данном городе или селе на площадь утраченного помещения. По оценке Минфина РФ, это покроет 20% стоимости нового среднестатистического жилья. Ещё 80% компенсирует государство. А дальше у пострадавших будет выбор: или получить квартиру из муниципального фонда, или получить госпомощь деньгами, добавить к ним страховку, сбережения и купить недвижимость где угодно и когда угодно.

Раньше такого выбора не было. Государство выдавало жертвам ЧС жилищный сертификат, который нужно было использовать в течение года и только на территории того региона, который указан в сертификате. «Такая схема расширит возможности по выбору нового жилья, — уверен Цыганов. — Общая сумма, которую получит пострадавшая семья, составит до 1,5-2,5 млн руб. В регионах это средняя стоимость квартиры из 1-2 комнат».

Дадут ли полную компенсацию

А вот на это рассчитывать не стоит. И госпомощь, и страховка позволяют восстановить жильё только на среднем уровне. За дорогую отделку или престижный район придётся доплачивать самому. «Чтобы получить полную компенсацию, заключите дополнительный страховой договор, по которому стоимость вашего жилья оценивается индивидуально, — советует Цыганов. — Такой полис оформляется по тарифу, составляющему до 1% от стоимости отделки дома или квартиры».

Страховые случаи — когда россиянам выплатят деньги, и за что

Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.

К страховым случаям относят:

— Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации.

— Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы.

— Взрывы, кроме террористических актов.

— Буря, ураган, смерч, вихри (т. е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом.

— Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения. Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.

— Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.

Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры.

Так что выплатить компенсацию могут за порчу:

— Электрических, канализационных и водопроводных сетей.

— Отделки помещения. Заметьте, что она будет застрахована по средней рыночной цене, поэтому на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит – даже, если у вас сделан дорогой ремонт.

Страховку вообще могут не выплатить.

Это возможно при таких случаях:

— Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.

— Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.

Как получить страховое возмещение

При наступлении страхового случая, владелец застрахованного жилья должен принять меры к минимизации ущерба, по возможности вызвав соответствующие службы. Например, аварийную службу, пожарную службу или полицию.

Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение 3 дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесенного ущерба.

Обращаясь в страховую службу, вы должны предоставить такие документы:

— Документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма.

— Квитанции об уплате страховых взносов.

— Банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости

Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости — они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.

Преимущества:

— Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.

— Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики. Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует.

— Программа муниципальная будет льготной. Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.

— По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.

Недостатки от страхования недвижимости по новому закону:

— Не будет возможности выбора страховой компании.

— Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.

— Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен.

— Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья. Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения.

— В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными.

— Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний. Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание!

— Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям. Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.

— Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.

Как отказаться от участия в страховой программе

Отказаться от участия в страховой муниципальной или другой программе очень просто — достаточно не оплачивать ежемесячные страховые взносы, прописанные в квитанциях ЖКХ.

Заметьте, что собственник может вовсе не платить взносы, либо оплатить частично, в определенное время.

Выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг. Например, страховой взнос может быть внесен выборочно только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры, если он считает необходимым застраховать жилье на время своего отсутствия.

Собственник имеет право также в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив свое решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов и посещения офиса страховой службы.

Источники

1. 
   Щепина, Анастасия Петровна Римское право. Шпаргалка / Щепина Анастасия Петровна. — М.: РГ-Пресс, Оригинал-макет, 2016. — 757 c.
   
2. 
   Хазиев, Ш. Н. Вопросы судебной экспертизы в деятельности Европейского Суда по правам человека / Ш.Н. Хазиев. — М.: Компания Спутник +, 2017. — 935 c.
   
3. 
   Ключевые прецеденты ФАС Московского округа по налогам за 2009 год. — М.: Тимотиз Паблишинг Раша, 2010. — 512 c.