Оформление автокредиты с дополнительным страхованием жизни

Как осуществляется страхование жизни при автокредите

Для чего используется и всегда ли применяется страхование жизни при автокредите

Обязательно ли страхование жизни при автокредите – вопрос спорный. Если в соответствии со ст. 343 ГК РФ имущество, которое выступает обеспечением по обязательствам должно быть обязательно застраховано от рисков потери или повреждения, то подобного требования относительно личного страхования в действующем законодательстве нет. Однако многие банки в своих программах кредитования на покупку автомобиля требуют от клиентов заключить договор на обязательное страхование жизни и здоровья в течение всего срока кредитования. В противном случае заемщику повысят ставку на несколько процентных пунктов.

Это требование продиктовано желанием снизить риски, связанные с жизнью и здоровьем клиента. Ведь автокредиты в основном оформляются не на 1 год, а на 5-7 лет, и за этот период может произойти все что угодно. Например, травма или серьезная болезнь приведет к инвалидности, и заемщик уже не сможет в полной мере выполнять свои обязательства. Избежать появления просрочки в подобных ситуациях как раз и помогает личное страхование. Оно предусматривает, что страховая компания полностью или частично погасить остаток задолженности в случае:

• получения 1 или 2 группы инвалидности;
• смерти.

В страховом договоре могут быть предусмотрены и другие варианты событий, но вышеуказанные встречаются чаще всего.

Взять автокредит без страхования жизни банки не могут запретить. Но обычно они в своих условиях кредитования указывают на повышение процентной ставки при невыполнении этого требования. Так что клиенту приходится выбирать: нести дополнительные расходы на страховку, которую к тому же придется оплачивать ежегодно, пока не закроется кредит, или же больше платить по займу.

Как выбрать страховую компанию

Это, скорее, риторический вопрос – при подаче документов на автокредит менеджер банка огласит список страховых компаний, с которыми сотрудничает финансовое учреждение. Все они аккредитованы, то есть прошли проверку банка на предмет отсутствия плохой репутации и злоупотреблений.

С одной стороны, клиент может быть уверен, что, воспользовавшись услугами страховой компании, предложенной банком, ему с большой вероятностью выплатят страховку или погасят кредит. Ведь наличие партнерских отношений позволяет оказывать влияние на страховщиков и ускорять принятия ими важных решений относительно выплат. Но, с другой стороны, обычно услуги страхования в аккредитованных компаниях стоят дороже, чем аналогичные в других страховщиков. Это связано с механизмом выплаты бонусов, которые последние обязываются перечислять банкам за привлеченных клиентов.

Что касается выбора страховой компании из перечня аккредитованных, отдавать предпочтение рекомендуется, если она:

• находится на высоком месте в рейтинге;
• имеет хорошую репутацию на рынке;
• все выплаты проводит своевременно;
• не применяет сложные бюрократические процедуры по выплате;
• требует минимальный пакет документов для возмещения.

При расчете стоимости услуг следует обращать внимание, чтобы уровни франшиз везде были одинаковые. Ведь одна страховая компания за счет высокой франшизы может существенно снизить страховой платеж, но при этом условия страхования станут менее выгодными.

Цена полиса страхования жизни

Сколько стоит страхование жизни, зависит от тарифов страховщика. На формирование цен существенное влияние оказывает уровень риска сделки, а он прямо зависит от заемщика. Для оценки уровня риска учитывается:

Плюс на страховой тариф прямое влияние оказывает количество событий от наступления, которых хочет застраховаться заемщик. Например, страховщик может застраховать гражданина от смерти по любой причине или от смерти, связанной с несчастным случаем. Чем больше вероятность события, тем дороже обойдется страховка. Влияет на формировании страхового тарифа и периодичность оплаты страхового взноса. Наиболее часто банки требуют, чтобы клиент платил страховку раз в год, но иногда они идут на уступки и своим решениям устанавливают другой график платежей:

• ежемесячный;
• ежеквартальный.
• раз в полгода.

Дешевле всего платить раз в год, соответственно, дороже обойдется ежемесячный платеж.

Чтобы рассчитать страховую сумму, нужно просто остаток задолженности умножить на годовую процентную ставку и затем полученный результат еще раз добавить к остатку задолженности.

Стоимость страховки рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

Можно ли отказаться от личного страхования при автокредите

Учитывая, что личное страхование не относится к разряду обязательных, многих клиентов интересует, насколько реально и как отказаться от страхования жизни. Но следует заметить, что подобные вопросы лучше решать в начале сотрудничества, то есть перед подписанием кредитного договора.

Иногда клиенты настолько доверяют словам кредитных менеджеров, что невнимательно читают, а некоторые даже не изучают условия договора. Но именно этот документ содержит обязательства по страхованию жизни и здоровья на весь срок его действия. Однако после того как договор подписан, отменить неудобный пункт уже сложно. Когда клиент поставил свою подпись на документе, он автоматически согласился со всеми условиями соглашения и обязался их выполнять.

Следующим важным нюансом, который необходимо учесть при обращении за автокредитом, является высокая вероятность отказа в оформлении договора, причем без объяснения причины. Такое право у финансового учреждения есть в соответствии со ст. 821 ГК РФ.

Но в то же время в соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещено устанавливать обязательным условием приобретение дополнительной услуги, чтобы получить основной продукт. Другими словами, банки не имеют права навязывать клиентам страхование жизни и здоровья, чтобы оформить автокредит. Поэтому не платить страховку клиенты могут уже при заключении договора. Но обычно в таких случаях кредитор им повышает ставку на несколько процентных пунктов.

Аналогичным способом можно оформить отказ от страхования жизни после получения автокредита. Заемщик имеет полное право:

• досрочно разорвать договор;
• не заключать договор страхования на новый срок.

Однако ответ кредитора долго ждать не придется. Сразу после завершения его срока действия ставка по кредиту автоматически возрастает.

Таким образом, клиент должен решить, что ему выгоднее и дешевле: платить страховку или более высокие проценты по кредиту.

Можно ли вернуть свои деньги за страхование жизни

Как вернуть деньги за страхование, интересует многих заемщиков, так как не все готовы увеличивать свои расходы и платить страховку. Страховые компании очень не любят отдавать страховые платежи, так как это их заработок. Но клиенты имеют полное право обращаться к ним с такой просьбой:

• при досрочном выполнении обязательств по кредиту;
• при досрочном разрыве договора страхования по другим причинам.

Обычно в договорах или правилах страхования содержатся пункты с описанием механизма досрочного разрыва. Как правило, он предусматривает посещение заемщиком страховой компании, где он должен написать соответствующие заявление. Документ необходимо составить в двух экземплярах, чтобы один с отметкой о получении можно было забрать и потом использовать в суде. В заявлении следует указать:

• Ф.И.О. и свои контактные данные;
• реквизиты кредитного и страхового договора;
• причину разрыва страховки;
• реквизиты счета, куда нужно перечислить деньги.

К заявлению понадобится приложить:

• копию паспорта;
• копию кредитного договора;
• справку от банка о полном выполнении обязательств – если предусмотрен возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении.

Ответ на запрос должен быть получен в течение 1 месяца. Если за указанный период страховая компания не предоставит аргументированный отказ или не попросит предоставить реквизиты, куда перечислить деньги, заемщик имеет полное право обращаться:

• в суд;
• в Роспотребнадзор.

Обычно страховые компании не хотят доводить дело до суда, тем более когда правота клиента очевидна, и возвращают ему часть уплаченной премии.

Вернуть деньги за КАСКО по кредиту будет сложнее, так как в данном случае страховщики ссылаются на ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что в случае досрочного разрыва договора страхования страховщик имеет право не возвращать премию, если в условиях договора не предусмотрено иное. Поэтому каждому потенциальному клиенту, перед тем как подписать договор страхования, следует подробно изучить их условия.

[3]

В каких банках можно получить кредит на машину без страхования жизни

Данную банковскую услугу предоставляют практически все финансовые учреждения, но при условии повышения процентной ставки. Так, Локо-Банк при отсутствии действующего договора страхования повышает плату на 2 или 3 п. п. ВТБ 24 кредитует таких клиентов на покупку ТС даже под 18,9% годовых, а для заемщиков, оформивших договоры страхования, ставка от 8,9% годовых.

Заключение

Страхование жизни при автокредите необходимо для банков, чтобы снизить риски непогашения кредита. Оно имеет добровольный характер, но при отказе заключить такой договор нужно быть готовым к повышению процентной ставки. Поэтому, перед тем как сделать выбор, заемщику рекомендуется тщательно просчитать, что выгоднее и дешевле.

Стоит обратить внимание, что договор личного страхования можно досрочно разорвать и вернуть часть потраченных денег. Как это сделать, обычно описывается либо в страховых правилах или в страховом договоре. Сложность процедуры зависит от страховой компании. Не исключено, что гражданину придется обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста: Видео

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Несколько простых шагов как вернуть страховку жизни по автокредиту

При обращении за автокредитом потребителю разъясняются условия его предоставления.

Это обязательное ОСАГО, добровольное КАСКО, страхование жизни и здоровья водителя. Так ли необходимо автолюбителю защитить риски повреждения машины, но и своей жизни?

Обязательно ли?

Для владельцев автомобилей законодательно закреплена обязанность иметь один вид страховки – ОСАГО. За ее отсутствие у водителя предусмотрены штрафные санкции. Остальные виды добровольны. В том числе и страховка жизни и здоровья.

Тем не менее банки в обязательном порядке требуют от заемщиков застраховаться. Так они снижают риски невыплаты кредита.

Помните: закрепление обязанности застраховать жизнь в кредитном договоре является незаконным.

Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.

Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.

Как обманывают водителей банки?

При обращении за кредитом потребитель ориентируется на собственную выгоду, на наименьший процент. Часто наиболее лучшие предложения с точки зрения финансов таят в себе подвох.

Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.

Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.

Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.

Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.

Важно: внимательно читайте соглашение. Просите разъяснить непонятные пункты.

Кому выгодно иметь полис?

Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:

• смерть должника;
• причинение существенного вреда здоровью.

Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.

Сколько стоит?

Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.

Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.

Как отказаться от страхования при взятии кредита?

Если не хотите выплачивать страховку, можно попытаться заключить кредитный договор без нее. По закону банк обязан не препятствовать. Однако условия по такому соглашению менее выгодные.

Кредитная организация обязательно увеличит процентную ставку или срок погашения кредита. Либо банк откажет в выдаче средств без объяснения причин.

В таком случае попытайтесь обратиться в другое место. Однако ситуация с одобрением кредита только с одновременной страховкой жизни типична для большинства банков. Отказаться от нее при заключении договора проблематично.

Можно ли вернуть деньги?

С 2016 года в России действует период охлаждения. Это срок, в течение которого гражданин может отказаться от страховки. Эта госпрограмма распространяется и на страхование при кредитовании.

Однако здесь есть свои тонкости. Вернуть можно страховую сумму, если договор заключен в виде отдельного полиса. Если же клиент присоединился к коллективной программе, банк может отказать.

Сколько вернут?

Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.

В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.

Обратите внимание: если досрочно закрываете кредит, страховка продолжает действовать. Для возврата неизрасходованной части необходимо написать заявление.

Заявление на возврат

Уточните условия страхования для определения того, кому адресовать прошение. В ряде случаев можно отдать обращение непосредственно в кредитную организацию, но чаще всего писать нужно страховщику.

1. Личные данные обратившегося лица.
2. Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.

Если хотите получить наличные средства, возможность этого нужно уточнить заранее.

При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.

Как вернуть страховку жизни по автокредиту?

Получение уплаченной страховой премии возможно при расторжении соглашения. Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина в одностороннем порядке отказаться от страхования, если надобность в нем отпала.

Однако в ч. 3 указанной статьи закреплено положение о том, что возможность возврата регламентируется самим договором. Необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы узнать, получится ли вернуть уплаченное при отказе.

В ряде случаев банки прописывают увеличение процентной ставки более чем на 1 % при действующем кредите.

Если кредит еще не погашен

Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.

Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.

Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.

После погашения кредита

У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.

Что важно помнить при расторжении?

Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.

При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.

Куда можно обратиться в случае отказа банка?

Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.

В Роспотребнадзор

Управление Роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. Рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.

Для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. В нем подробно описать сложившуюся ситуацию.

Потребовать возврата страховой суммы можно через судебную инстанцию. Обращение в суд – дело длительное, требующее материальных затрат. Для подачи грамотного искового заявления лучше обратиться к профессиональным юристам. Они оценят документы, подскажут, возможно ли получить деньги или вообще не стоит тратить время.

Рассмотрение дела в суде занимает период от двух месяцев до полугода. Он зависит от активности и позиции сторон.

Обращение в суд не гарантирует стопроцентного положительного результата. Это решение основывается на доказанных фактах. Банки профессионально подготавливают документы, чтобы подкрепить свою позицию в случае возникновения спора. Поэтому клиенту важно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. Поскольку подпись означает согласие потребителя со всеми его условиями.

Можно ли обратиться через интернет?

Судебная инстанция предусматривает делопроизводство в бумажном формате. Подача исковых заявлений в суды общей юрисдикции через интернет на территории РФ не предусмотрена.

Обратиться путем заполнения электронной формы заявления можно в региональные органы управления Роспотребнадзора.

Шансы сторон в суде

Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.

Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.

Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.

Полезное видео

Сможете получить бесплатную консультацию прямо сейчас:

Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Оформление автокредита нередко становится единственно доступным вариантом приобретения собственной машины. Важный нюанс – за пользование заемными средствами всегда нужно платить. Ставки процента, назначаемые банками, бывают порой очень велики, однако не только они определяют фактическую стоимость такого кредитования. При выдаче ссуды на покупку автотранспорта банки-кредиторы настойчиво предлагают заемщикам приобрести дополнительный продукт – страхование жизни. Иногда складывается впечатление, что без получения сопутствующей страховки, вообще не представляется возможным купить автомобиль с оформлением кредита. Окончательная цена заимствования, оказывается весьма значительной при подобных обстоятельствах. Перед оформлением займа, нужно знать, обязательно ли оформлять страхование жизни при автокредите, как отказаться от нее.

Оформление страховки при автокредите: когда это необходимо

Целевой банковский заем на приобретение автотранспорта подразумевает, что автомобиль, являющийся предметом купли-продажи, поступает в залоговое обеспечение банку-кредитору. Если заемщик не сможет своевременно погасить эту ссуду в полном объеме, транспортное средство станет собственностью кредитора (залогодержателя). Заручившись решением суда, финансовое учреждение реализует залоговый автомобиль посредством распродажи, а вырученные деньги направит на закрытие задолженности клиента по автокредиту.

Действующим в РФ законодательством установлено, что заемщик обязан за счет собственных средств застраховать то имущество, которое передается банку-кредитору в залог.

Данное требование при оформлении автокредита является обязательным. Страхуется в этом случае именно имущественный объект – автомобиль, – а не гражданская ответственность водителя-собственника. Надо отметить, что КАСКО-страховка покрывает весь комплекс возможных рисков – как основных, так и дополнительных. Основные риски являются стандартными. Дополнительные основания (риски) для выплаты страхователю соответствующего возмещения определяются самим страховщиком.

К группе основных рисков чаще всего относят:

• умышленная порча транспорта сторонними субъектами;
• угон (кража) машины третьими лицами;
• наезд на какое-либо препятствие;
• влияние стихийных бедствий;
• повреждение воздействием посторонних предметов;
• поджог, возгорание;
• автодорожная авария.

Таким образом, заемщик не вправе отказываться от оформления КАСКО-страховки, когда транспортное средство приобретается на условиях автокредитования. Страхователь, однако, может попытаться уменьшить стоимость обязательногополиса, если будет выбирать подходящего страховщикапо своему личному усмотрению. Совсем не обязательно в этом случае сразу же соглашаться на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагаемыми автосалоном или кредитно-финансовым учреждением. Заемщик-страхователь имеет право самостоятельно выбрать страховщика, заключить с ним соглашение (полис) и впоследствии предъявить данный документ кредитору. Кроме того, есть возможность варьировать перечнем дополнительных рисков, чтобы снизить тем самым стоимость оформляемой страховки.

Должен ли заемщик страховать жизнь при оформлении автокредита

Очень часто покупка транспортного средства в кредит осуществляется гражданином через автосалон. Чтобы сделать правильный выбор, покупатель машины ориентируется в первую очередь на стоимость предстоящего заимствования – величину годовой ставки процента. По мнению любого заемщика, цена автокредита должна быть минимальной. Однако кредитно-финансовые учреждения стремятся максимизировать прибыль.

[2]

Практика показывает, что пониженные ставки или полное отсутствие процентов по займу компенсируются чаще всего латентными комиссиями или дополнительными услугами. Одной из таких услуг является страхование жизни.

Работник автосалона заинтересован в том, чтобы покупатель-заемщик заплатил по максимуму. Ведь менеджер получает свою комиссию и с выданного займа, и с оформленного полиса.

Бывает и так, что страховка по умолчанию включается в полную стоимость ссуды на покупку автомобиля. На вопрос покупателя-заемщика о причинах столь значительного увеличения суммы, подлежащей возврату, следует стереотипный ответ – необходимость оплаты личного страхования. Продавец-консультант утверждает, что приобретение такой страховки является необходимым для назначения заемщику пониженной ставки процента.

Некоторых граждан вполне устраивает такое обоснование. Без возражений и сомнений они соглашаются на страхование жизни. Лишь через некоторое время страхователь начинает понимать, что переплатил. Плата за страховку ощутимо повысила полную стоимость кредитования. Заем со стандартным процентом обошелся бы дешевле. На факт одобрения ссуды отказ от страхования не оказывает никакого влияния.

Чтобы обезопасить себя от приобретения ненужной, навязанной услуги страхования жизни, покупатель машины, желающий оформить автокредит, не должен спешить с заключением договора. Если сотрудник автосалона настаивает на том, что такая страховка является необходимой для кредита, следует парировать утверждением о добровольности личного страхования. Кроме того, заявитель ссуды вправе самостоятельно уточнить – к каким последствиям приведет его отказ от страховки. Важно убедиться, что это не станет причиной отклонения кредитной заявки, направленной банку. Рекомендуется сделать телефонный звонок сотрудникам финансового учреждения или обратиться непосредственно к главному менеджеру салона. Оформление автокредита после таких мер производится уже не упоминая о сопутствующих услугах.

Когда страховка выгодна

Следует понимать, что страхование здоровья и жизни заемщика не является обязательным требованием для оформления кредита на покупку машины. Между тем нельзя не отметить тот факт, что услуга личного страхования может оказаться полезной покупателю машины, имеющему обязательства по автокредиту.

Как правило, такой страховой продукт представляет интерес для клиента, если речь идет о приобретении дорогостоящего транспорта. Если происходит страховое событие, предусмотренное полисом, страховщик выплачивает банку-кредитору задолженность заемщика-страхователя по ссуде. Иначе погашение кредитных обязательств покупателя автомашины становится проблемой его наследников. Кроме того, страхование на случай сокращения кадров по месту занятости заемщика также может быть весьма актуальным в ситуации экономического кризиса.

Отказ от ранее оформленной страховки: есть ли такая возможность

Вопрос о том, можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту, часто возникает у автолюбителей, воспользовавшихся целевым банковским займом при покупке машины. Данный вопрос небезосновательно интересует и тех, кто только лишь собирается оформлять автокредит. Ответ утвердительный – возврат страховки возможен. Далеко не все страхователи, однако, знают, куда обращаться и как действовать, чтобы добиться положительного результата. Заявку на расторжение договора личного страхования следует подавать именно туда, где ранее оформлялся соответствующий полис. Если соглашение составлялось в автосалоне или банке, запрос адресуется кредитно-финансовому учреждению. Если же договор страхования заключался в офисе страховщика, заявление направляется непосредственно в страховую компанию.

Законным основанием для отказа собственника машины от страхования жизни, оформленного при получении автокредита, является тот факт, что данная страховка считается потребительским продуктом. Следовательно, клиент вправе отказаться от неё. Подобный порядок предусматривается российским законодательством с марта 2016 года, когда указом Центробанка РФ был введен пятидневный срок для возврата страховки. Этот срок принято называть периодом охлаждения. С 01.01.2018 года продолжительность данного периода составляет 14 (четырнадцать) дней.

На протяжении вышеупомянутого четырнадцатидневного периода страхователь может уведомить организацию-страховщика о своем намерении расторгнуть соглашение. Законодательство позволяет заемщику отказаться от личного страхования по автокредиту. Это касается всех направлений данной страховки: утрата занятости, здоровье, жизнь. Главное требование – в течение периода охлаждения не должны происходить страховые события. Если страховщик прописывает в соглашении с клиентом пункт о невозможности расторжения данной сделки, следует знать, что такая оговорка не является легальной. Она может быть успешно обжалована страхователем в судебном порядке.

[1]

Необходимое уточнение – страховка КАСКО, по которой производится страхование самого транспортного средства, не подпадает под действие нормы о периоде охлаждения. Таким образом, отказаться от КАСКО-полиса не получится, даже если соответствующее соглашение со страховщиком было заключено на невыгодных для клиента условиях.

Оформление отказа: особенности процедуры

Убедившись, что отказ от страхования жизни все-таки возможен для покупателя машины, оформившего автокредит, следует разобраться, как вернуть деньги, расторгнув соответствующий договор. Чтобы воспользоваться в данном случае периодом охлаждения, необходимо действовать следующим образом:

1. На протяжении четырнадцатидневного периода, отсчитываемого с момента покупки полиса, следует обратиться к страховщику, предоставившему данную услугу.
2. Составляется заявление о прекращении договорных отношений со страховщиком в досрочном порядке (два экземпляра).
3. Оба экземпляра данной заявки передаются сотруднику организации-страховщика, который регистрирует их надлежащим образом. После этого один экземпляр возвращается заявителю с пометкой о регистрации.
4. На протяжении 10 (десяти) дней с момента подачи запроса на отказ от полиса страховщик принимает мотивированное решение. По истечении данного срока организация обязана вернуть клиенту деньги.

Возврат страховки жизни при автокредите

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

• страховщик получает доход в виде страховой премии;
• клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
• банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

• при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
• после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

• за 2 недели не наступил страховой случай;
• решение принято до начала срока действия полиса;
• заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

• потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
• могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

• обращение в банк с заявлением;
• предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
• ожидание решения – положительного или отрицательного;
• при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Источники

1. 
   Горский, Г. Ф. Судебная этика / Г.Ф. Горский, Л.Д. Кокорев, Д.П. Котов. — М.: Издательство Воронежского Университета, 2015. — 272 c.
   
2. 
   Головистикова, А. Проблемы теории государства и права. Учебник / А. Головистикова, Ю. Дмитриев. — М.: Эксмо, 2005. — 832 c.
   
3. 
   Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 3. — М.: Зерцало-М, 2001. — 528 c.