Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом" с полным раскрытием тематики и дополнительными источниками информации.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Берёте кредит в банке и не можете понять, что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи? Не знаете, какая между ними разница?

Почему вы так напряжены? Расслабьтесь! Сейчас во всём разберёмся! А иначе и не может быть! Ведь вы же на портале temabiz.com!

Ладно, время – деньги, поэтому сразу переходим к делу. И начнём мы с основных отличий.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Прежде всего, настоятельно рекомендуем вам ознакомиться с нашими публикациями, посвящёнными аннуитетным платежам и дифференцированным платежам. Уверены, в них вы найдете развернутые ответы на многие вопросы. Вкратце же основные отличия между этими платежами можно сформулировать так:

Аннуитетный платёж – это ежемесячные выплаты по кредиту, которые производятся одинаковыми суммами.

По аннуитетной схеме вам рассчитают график платежей так, что вы будете ежемесячно вносить одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. Причём, на начальном этапе, большая часть платежа пойдёт на погашение процентов, а меньшая – на погашение тела кредита. Ближе к концу срока кредитования проценты составят меньшую долю в сумме аннуитетного платежа, а его большая часть пойдёт на погашение тела кредита.

Дифференцированный платёж – это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты по кредиту.

Если весь срок кредитования условно разделить на четыре равные части, то на первую часть приходятся самые большие выплаты, а на последнюю – самые маленькие. Размер выплат в середине срока кредитования приблизительно такой же, как и при аннуитетном способе погашения кредита. Дифференцированный платёж состоит из суммы, идущей на погашение тела кредита (она одинаковая во всех платежах), и из выплат процентов по кредиту (они постоянно уменьшаются).

Вот и все отличия! Осталось выяснить, какие платежи выгоднее.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж

Какой кредит вы считаете выгодным? По каким показателям будете его оценивать? Скорее всего, по сумме переплаты. Верно? Хорошо, тогда пусть всё за нас скажут реальные цифры.

Сейчас мы вам продемонстрируем графики погашения кредита на сумму 50 000 руб., взятого на 12 месяцев под 22% годовых. Один график рассчитан по аннуитетной схеме, а второй – по дифференцированной. Вы их проанализируете и сразу поймёте, что выгоднее.

Итак, вот график погашения кредита аннуитетными платежами (детальнее о формулах и алгоритме его расчёта вы можете узнать из этой публикации):

А это график погашения кредита дифференцированными платежами (подробнее о формулах и алгоритме его расчёта читайте здесь):

Сумма переплаты по кредиту рассчитана в третьей колонке наших таблиц. Она называется «Погашение процентов». Что вы в ней видите, друзья? При погашении кредита аннуитетными платежами, сумма переплаты составила 6157 рублей, а при погашении дифференцированными платежами – 5958 рублей. Отсюда можно сделать вывод:

Дифференцированные платежи выгоднее, чем аннуитетные, так как они дешевле.

Почему так получилось? Почему переплата по аннуитетной схеме больше, чем по дифференцированной? На многих сайтах пишут, что всему виной хитрые банкиры со своими замысловатыми формулами расчётов. Это неправда. Банкиры здесь ни при чём. Всё гораздо проще.

Взгляните ещё раз на графики платежей. Обратите внимание, на суммы, идущие на погашение тела кредита. В первом платеже по дифференцированной схеме на тело кредита уходит 4167 рублей, а по аннуитетной – 3763 рубля. О чём это говорит? Правильно, это говорит о том, что на начало второго месяца получатель дифференцированного кредита будет должен банку 45833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), а получатель аннуитетного кредита – 46 237 рублей (50 000 – 3763 = 46 237). Что это означает? А это означает, что «аннуитетный» должник пользуется большей суммой, а, следовательно, и сумма уплачиваемых процентов у него будет больше, чем у «дифференцированного» должника. Вот так и «набегает» в течение всего срока кредитования по аннуитетным кредитам больше процентов, чем по дифференцированным. Кстати, о процентах. Запомните:

И в аннуитетных, и в дифференцированных схемах кредитования проценты начисляются на остаток долга по одной и той же формуле.

Казалось бы, во всём разобрались, но хочется рвануть на груди тельняшку и истерически закричать: «Так какие же платежи мне лучше выбрать?!» У вас тоже есть такое желание? Окей, тогда продолжим.

Какой платеж лучше выбрать

Здесь всё зависит от ваших финансовых возможностей. Если чувствуете, что «потяните» уплату кредита по дифференцированной схеме, тогда выбирайте её, так как она выгоднее. Но не каждый заёмщик способен осилить выплаты в первой четверти срока кредитования (когда дифференцированные платежи самые высокие). В таких случаях есть смысл оформить аннуитетный кредит. Он хоть менее выгодный, но зато имеет более щадящий график погашения.

Итак, теперь вы поняли разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом, знаете какой из них выгоднее. Наверняка, вы сейчас спокойны, расслаблены и уверены в себе. Вот и отлично! Оставайтесь с нами!

Что такое дифференцированный платеж

Решили взять кредит в банке? Возможно, вы поступаете правильно. Иногда именно заёмные средства помогают эффективно решить финансовые вопросы. Но прежде чем поставить подпись на кредитном договоре, надо хорошо разобраться с условиями погашения займа. Ведь от типа погашения кредита зависит размер ежемесячных выплат, а также общая сумма переплаты по кредиту. В этой публикации речь пойдёт о дифференцированных платежах.

Дифференцированный платеж – это…

Многие банки предлагают своим заёмщикам погашение кредита дифференцированными платежами. Данный способ ещё называют коммерческим, классическим или начислением процентов на остаток.

Разобраться с сутью таких платежей нам поможет слово «дифференцированный». А происходит оно от английского глагола «differentiate» («дифференцировать»), что в переводе означает «различать», «отличать». И действительно, размер каждого последующего ежемесячного дифференцированного платежа постоянно отличается от предыдущего. Почему так происходит? Читаем определение:

Читайте так же:  Форма собственности муниципального бюджетного учреждения

Дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором заёмщик ежемесячно выплачивает равными долями тело кредита, а также проценты, начисленные на остаток основного долга.

Давайте рассмотрим простой пример. Итак, заёмщик берёт в кредит 120 000 рублей на один год (12 месяцев). Выплаты осуществляются ежемесячно – всего будет 12 платежей.

Тело кредита выплачивается равными долями на протяжении всего срока кредитования. В нашем случае на погашение основного долга будет ежемесячно уходить по 10 000 рублей (120 000 / 12 = 10 000). Проценты же начисляются на остаток долга.

Итак, через месяц после получения кредита, заёмщик выплатит 10 000 рублей (доля основного долга) + проценты, начисленные на 120 000 рублей (на общую сумму займа). На начало второго месяца сумма основного долга составит уже не 120 000 рублей, а 110 000 рублей (120 000 – 10 000 = 110 000). И в конце второго месяца сумма дифференцированного платежа будет включать в себя 10 000 рублей (основной долг) + проценты, начисленные на 110 000 рублей. Понятно, что второй платёж будет меньше, чем первый – ведь проценты будут уже начисляться не на 120 000 рублей, а на 110 000 рублей. С каждым месяцем основной долг будет уменьшаться на 10 000 рублей, а вместе с ним будут уменьшаться и дифференцированные платежи. Вот такая арифметика, друзья.

Теперь вы поняли основной принцип дифференцированных кредитов? Если аннуитетные платежи на протяжении всего срока кредитования не изменяются, то дифференцированные – с каждым разом становятся всё меньше и меньше, а последние выплаты будут самыми маленькими.

Только не спешите сейчас натягивать кеды и мчаться в банк за дифференцированным кредитом! Ведь у него есть как достоинства, так и недостатки. Давайте их рассмотрим.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Предлагаем начать с плюсов. Итак, дифференцированные платежи имеют следующие достоинства:

  • Меньше переплата по кредиту. Если сравнить аннуитетные и дифференцированные кредиты, то можно увидеть, что вторые обходятся заёмщикам дешевле. Это происходит потому, что тело дифференцированного кредита уменьшается быстрее, а значит и сумма начисляемых процентов будет меньше. В результате такой кредит становится более выгодным.
  • Ежемесячные платежи постоянно уменьшаются. Постепенное снижение финансовой нагрузки на заёмщика – это ещё один большой плюс дифференцированных платежей.
  • Простой принцип расчёта. Если формула аннуитетного платежа вводит многих людей в состояние ступора, то алгоритм расчёта дифференцированного кредита, как правило, не вызывает вопросов – он прост и понятен даже тому, кто в школе прогуливал уроки математики.

Итак, с основными плюсами разобрались. Теперь переходим к минусам. Вот они:

  • Первые платежи сравнительно высокие. Основным недостатком дифференцированных кредитов является более высокая финансовая нагрузка на заёмщика в первой половине срока кредитования – в течение этого периода суммы дифференцированных платежей будут гораздо выше, чем выплаты по аннуитетному кредиту, взятому на тех же условиях.
  • Максимальная сумма кредита будет меньше. Рассчитывая максимальную сумму кредита, банк сопоставляет доходы заёмщика с планируемыми ежемесячными платежами по займу. Так как первые дифференцированные платежи гораздо больше аннуитетных, то и максимальная сумма дифференцированного кредита будет меньше.
  • Размер платежей всегда разный. Выплачивая дифференцированный кредит, заёмщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы знать точную сумму очередной выплаты.

Итак, друзья, теперь вы знаете, что такое дифференцированные платежи, а также их плюсы и минусы. Понятно, что определения и формулировки – это прекрасно, но вам же наверняка нужны наглядные примеры и конкретные цифры. Нет проблем! Мы вам их продемонстрируем в следующей публикации, которая называется: Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита.

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Одним из важнейших факторов при взятии кредита является способ погашения. Многие клиенты не отдают себе отчет в том, насколько сильно это влияет на итоговую сумму выплаты. Аннуитетный и дифференцированный платежи разница между которым весьма существенная – это то, что предложит банк. Именно этот параметр должен быть первым, на который нужно обратить внимание. Иначе у клиента могут возникнуть проблемы с банком. Необязательно знать эту тему досконально, но уметь пользоваться формулами расчета желательно.

Виды оплаты кредита

В первую очередь требуется разобраться с самими понятиями. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества предоставляют клиенту.

Аннуитетный платеж – это выплаты, которые производятся ежемесячно в течение погашения кредита. Тип выплат – равнозначный. То есть клиент совершает транзакцию одинаковой суммы. Она состоит из таких пунктов:

  • Погашение части долга;
  • Погашение кредитного процента;
  • Выплаты комиссионного типа (не всегда).

Первое время большую часть выплат составляет кредитный процент, а погашение самого долга будет меньшим. Однако постепенно ситуация поменяется, к концу срока кредитования основной частью станет именно тело кредита. Сумма транзакций не меняется на период всего срока задолженности. Банк сам распределяет полученные средства.

Дифференцированный платеж – это неравные выплаты по сумме. Чем ближе подходит конец срока кредитования, тем меньше будет требоваться транзакция от клиента. Суть состоит в следующем – первые выплаты будут наиболее крупными, постепенно они будут идти на убыль.

Таким образом, разница между аннуитетный и дифференцированный платежами в типе выплат. В первом случае клиент вносит разнозначную сумму каждый месяц. При выборе второго варианта – большая часть долга должна быть покрыта в первые несколько месяцев, но потом нагрузка значительно снизится.

Аннуитетное погашение

Клиент имеет возможность выполнить предварительный расчет и объективно оценить ситуацию, сопоставив ее со своей платежеспособностью. При помощи данной процедуры можно будет без труда выявить сумму ежемесячных выплат, переплату по кредиту. Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

  • Размер долга;
  • Время займа;
  • Аннуитетный коэффициент.

Заемщикам, которые не могут совершать большие ежемесячные платежи подойдет кредит с аннуитетным погашением

В данном случае именно последний пункт играет ключевую роль. Его необходимо рассчитывать таким образом — А = Р*(1+Р)N / ((1+P)N-1). Формула расшифровывается так:

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – ставка в процентах. Имеет выражение в сотых частях. То есть, клиент имеет 12% годовых, следовательно, постоянный платеж этой части составит 0.01 (0.12 делим на 12);
  • N – количество периодов по погашению задолженности.

Для клиентов, которые боятся ошибиться в расчетах или просто не имеют свободного времени для их реализации, имеется специальный инструмент. Онлайн калькулятор расчета аннуитетного платежа: http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html. С его помощью, буквально за несколько минут можно получить всю информацию о предполагаемом кредите.

Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной. В остальном же следует отметить, что:

  • Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
  • Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.
Читайте так же:  Что означает государственная регистрация ограничения обременения права

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж. Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Разница дифференцированного платежа

В данном случае сама формула значительно проще, но в ней имеется переменная, которая будет меняться каждый месяц. Вся сложность заключается именно в этом. Поэтому гораздо проще сразу же воспользоваться онлайн-калькулятором — http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html

Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций. К преимуществам можно отнести следующие показатели:

  • В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
  • Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

  • Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты. Заемщику необходимо реально оценить возможности, прежде чем выбирать данный вариант;
  • Банк может отказать в большой сумме, если у клиента нет необходимых источников дохода.

Разумеется, что принимать решение следует исходя из требований клиента и его финансовых возможностей.

Какой способ лучше выбрать

При желании заемщика выполнить погашение долга в досрочном порядке, рекомендуется выбирать именно дифференцированный платеж. В противном случае удобнее будет воспользоваться вторым вариантом.

Ключевая разница между видами платежей по кредиту заключается в размере ежемесячного взноса на начало и конец выплат

На самом деле именно аннуитетный платеж является более распространенным. Несмотря на больший процент переплаты, для многих клиентов данный вариант комфортнее и проще. К тому же, нет необходимости проводить вычисления каждый месяц.

Заключение

Однако ситуации бывают разными. Поэтому аннуитетный платеж и дифференцированный разница между которыми существенная, дают потенциальному заемщику возможность взять кредит исходя из возможностей и потребностей. В любом случае, осуществлять выплаты необходимо четко в оговоренный срок. Иначе банк наложит штраф, что сильно отразиться на транзакциях и общей сумме переплаты.

Дифференцированный платеж по кредиту: особенности, погашение, расчет, схема и виды

Те, кому хоть раз приходилось оформлять банковский кредит, замечали, что в договоре обязательно прописывается, каким способом будет погашаться заем – аннуитетным или дифференцированным. К сожалению, далеко не все понимают, чем отличаются эти схемы и какая из них выгоднее для клиента.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Это способ погашения задолженности, при котором заёмщик обязуется выплатить основную сумму равными частями. В этом случае начисляются проценты на оставшийся долг. Уменьшение размера общего ежемесячного платежа происходит за счёт постепенного сокращения начисляемых процентов. В итоге самым большим окажется первый платёж, а самым маленьким – последний. Погашение дифференцированными платежами подходит заёмщикам, изначально имеющим на руках большую сумму. Как правило, такую схему предлагают клиентам, которые оформляют ипотеку или другие долгосрочные кредиты. Гораздо реже она используется в сфере потребительского кредитования.

Схема дифференцированных платежей

Тем, кто готов работать на перспективу путём существенного урезания текущих расходов на протяжении какого-то периода после оформления кредита, можно порекомендовать выбирать дифференцированный заём. Первые и самые сложные месяцы пролетят довольно быстро, зато после этого постепенно уменьшающийся ежемесячный взнос будет не столь тяжким бременем для семейного бюджета. Большинство финансовых аналитиков настоятельно советуют людям, планирующим оформлять долгосрочный кредит, остановить выбор в пользу дифференцированного метода погашения займа.

[1]

Из чего состоит такой платёж?

Дифференцированный платёж состоит из двух основных частей: тела кредита и процентов, ежемесячно начисляемых на остаток задолженности. Сумма делится на равные части, количество которых зависит от срока кредитования. Так, оформив займ на сумму 240 000 рублей сроком на один год, человек должен быть готов к тому, что ему ежемесячно придётся отдавать банку по 20 000. И это только тело кредита. Эта сумма будет неизменной на протяжении всего срока кредитования. Исключение делается лишь в двух случаях:

  • если заёмщик обратился с заявлением о продлении срока кредитования;
  • при частичном досрочном погашении задолженности.

Что касается начисляемых помесячно процентов, то они будут постоянно изменяться в сторону уменьшения. За счёт этого и происходит снижение каждого последующего платежа. Особенно выгодно в этом случае частичное досрочное погашение. Внеся один раз сумму, существенно превышающую обязательный платёж, клиент получает возможность значительно уменьшить размер всех последующих выплат.

Как рассчитывается сумма ежемесячного взноса?

Все виды дифференцированных платежей рассчитываются по одинаковой схеме. Принцип расчёта существенно отличается от аннуитетного погашения кредита. Как показывает практика, сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в сторону уменьшения. Чтобы рассчитать дифференцированный платёж, всю сумму задолженности необходимо разделить на одинаковые части, число которых соответствует количеству месяцев, прописанному в кредитном договоре. После этого к каждому из этих платежей приплюсовываются проценты, которые начисляются на непогашенный остаток долга. С уменьшением остатка задолженности «тают» и начисляемые проценты.

Преимущества и недостатки

Одним из самых основных факторов, побуждающих многих заёмщиков выбирать именно дифференцированный платёж, можно считать постепенное снижение финансовой нагрузки. Это очень важно, особенно если речь идёт об оформлении долгосрочного кредита. В этом случае с каждым месяцем будет происходить снижение нагрузки на семейный бюджет.

Конечная переплата окажется значительно меньшей, чем при другой схеме погашения задолженности. Это объясняется тем, что аннуитет слишком растягивает сроки выплаты «тела» кредита. К примеру, человек, оформивший ипотеку сроком на 20 лет, спустя 10 лет останется должен банковскому учреждению около 80% первоначальной суммы. И это учитывая то, что на протяжении всего этого времени ему приходилось исправно выплачивать начисляемые проценты. В этом случае дифференцированный платёж можно считать более выгодным, ведь в нём предусмотрено пропорциональное уменьшение процентов и основной суммы долга. Поэтому за всё те же 10 лет заёмщик успеет погасить половину взятого кредита.

Читайте так же:  Приостановление производства по делу в арбитражном процессе

К недостаткам такой схемы можно отнести высокую финансовую нагрузку, ложащуюся на плечи человека на протяжении первых месяцев. Самое тяжёлое время ожидает клиента на старте, когда сумма ежемесячных платежей сильно бьёт по семейному бюджету, вынуждая людей экономить на самом необходимом. Кроме того, заёмщик должен будет регулярно уточнять у сотрудников банка сумму очередного платежа. Не стоит сбрасывать со счетов и тот факт, что одобряемая сумма кредита напрямую зависит от уровня дохода клиента. В своих расчётах банк обязательно учитывает сумму первого и самого крупного взноса.

Какая схема погашения кредита наиболее выгодна?

Большинство людей, планирующих оформить долгосрочный кредит, заранее интересуются, аннуитетный платёж выгоднее или дифференцированный. В этом случае необходимо отталкиваться от материальных возможностей конкретного заёмщика. Так, аннуитетное погашение позволяет легче спланировать семейный бюджет. Однако погасить основную сумму долга быстро и с гораздо меньшими переплатами могут только те, кто предпочёл дифференцированную схему. Поэтому, если банковские сотрудники предлагают выбрать одну из этих схем погашения кредита, прежде чем остановиться на чём-то одном, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы каждого способа.

С какими сложностями может столкнуться заёмщик?

Прежде всего, необходимо сказать, что отечественные банки редко предлагают воспользоваться дифференцированной схемой. Это связано с достаточно низким уровнем дохода населения, ведь первые «пиковые» платежи подразумевают довольно высокую платёжеспособность клиента, достаточную для обслуживания кредита. В современной практике известно много случаев, когда заёмщик, оформивший ипотеку с дифференцированными выплатами, впоследствии оказывался в очень непростой ситуации. В связи с повышенными рисками по таким кредитам, их выдают только крупные банковские учреждения. Кроме того, банкам нередко приходится снижать сумму, которую они согласны выдать при том или ином уровне заработной платы. Это связано с тем, что по закону размер кредитных платежей не должен составлять более половины дохода заёмщика.

Дифференцируемый платеж: определение и формула расчета

Если вы хоть раз в жизни брали кредит, то сталкивались с такими понятиями, как дифференцируемый платеж и аннуитетный платеж. Что это такое, в чем между ними разница и какова формула расчета? Узнать обо всем этом можно из статьи.

Что такое дифференцируемый платеж?

Суть любого займа состоит в том, что берется крупная сумма сразу, а возвращается в течение определенного времени по частям и с процентами. Периодичность погашения стандартно устанавливается один раз в месяц. Вот эту ежемесячную сумму называют платежом.

Видео (кликните для воспроизведения).

Считают его по-разному. Если сумма задолженности поделена на равные части, а процент начисляется в зависимости от того, что осталось, то такой способ погашения называют дифференцируемый платеж. Также можно встретить его под названием «классический способ», «коммерческий способ» или метод начисления процентов на остаток.

На первый взгляд кажется, что других вариантов погашения быть просто не может. Но это не так. Существуют аннуитетный и дифференцируемые платежи. Суть аннуитета в том, что погашение производится каждый месяц одинаковой суммой. Для того чтобы установить ее, выполняется расчет процентов за весь период пользования кредитом, полученная сумма прибавляется к основному долгу и делится на количество месяцев.

Недостатки дифференцируемых платежей

Суть недостатка заключена в самом названии явления — дифференцируемый платеж, то есть осуществляемый с учетом различий. Так как сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются в зависимости от остатка, то первая выплата будет самой большой, а последняя – самой маленькой.

Следовательно, заемщику придется особенно сложно в первый год выплат, но с течением времени нагрузка на бюджет будет уменьшаться. В этом заключается недостаток для заемщика, но на самом деле нельзя однозначно сказать, что это плохо. Первый год выплат позволит воспитать дисциплину и наработать навык укладываться в рамки бюджета, что в дальнейшем может привести к образованию свободных денег, которые можно направлять на другие нужды.

Еще один недостаток такой схемы для заемщика заключается в том, что доход для оформления кредита с подобной системой выплат потребуется на четверть больше. Если речь идет о небольших займах, то это может быть и не принципиальным фактором, но если размышлять об ипотеке, то это может стать существенным препятствием к тому, чтобы получить одобрение.

Недостаток такой системы погашения для банка куда более серьезный. Кредитная организация получит меньше процентов. Почему это происходит, вы сможете понять чуть позже, когда мы перейдем к рассмотрению формулы и примеров расчета. Поэтому банки, особенно в случае ипотеки, предпочитают не предоставлять заемщикам выбора, кредитуя только на условиях аннуитетных платежей.

Роль инфляции

Есть и еще один подводный камень такой схемы выплат для заемщика, который на первый взгляд не кажется очевидным. В долгосрочном кредитовании часть ежемесячного платежа потихоньку съедается инфляцией. Ни для кого не тайна, что 10 тысяч рублей сейчас и 10 тысяч рублей пять лет назад — это совсем не одни и те же деньги. Хотим мы этого или нет, но стоимость денег во времени меняется, особенно стремителен этот процесс в период экономического кризиса.

Дифференцированная нагрузка с постепенным снижением выплаты не дает в полной мере сыграть этому фактору в пользу заемщика в отличие от ситуации, когда гашение происходит равными долями каждый месяц.

Преимущества дифференцируемых платежей

Как уже было упомянуто выше, такая система выплаты позволит меньше заплатить банку процентов. Чем больше размер займа, тем ощутимее будет экономия.

Читайте так же:  Штраф за добровольное неисполнение требований потребителя

Это удобнее и с точки зрения досрочного погашения. Дифференцируемый платеж по кредиту позволяет быстрее гасить основной долг. В первые годы большая часть платежа будет уходить именно на погашение тела займа, в отличие от аннуитетных платежей, когда в первые годы платятся в основном лишь проценты, а основной долг сокращается минимально. Поэтому если возникнет ситуация, что вам нужно срочно закрыть задолженность после нескольких лет выплат, то остаток займа будет значительно ниже, чем в ситуации с аннуитетом.

Даже если вы будете досрочно гасить свой займ частично, это тоже позволит больше сэкономить на процентах, ведь они начисляются только на остаток.

Особенно хорошо преимущества будут ощущаться ближе к окончанию срока кредитования, так как платежи становятся по размеру практически неощутимыми для бюджета, даже в том случае, если вы взяли крупный займ на приобретение жилья.

Формула дифференцированного платежа: основная часть долга

Платеж включает две части, для расчета каждой из них используется своя формула. Первая часть – это сумма основного долга. Вторая часть – это проценты, которые нужно заплатить за расчетный месяц.

Итак, первая часть считается по формуле: B = S / N.

B – первая часть основного платежа;

S – это сумма взятого займа;

N – это количество месяцев в периоде, на который взят кредит.

Формула расчета процентов

Далее нужно рассчитать размер процентов, для этого используется следующая формула:

p = Sn * P / 12, где:

p – сумма начисленных процентов к уплате;

Sn – размер оставшейся заемной суммы;

P – годовая процентная ставка, которая установлена договором кредитования.

Чтобы рассчитать платеж, остался последний шаг, для которого нужно воспользоваться следующей формулой: b = B + p.

b – это размер ежемесячного платежа;

B – первая часть основного платежа;

p – сумма начисленных процентов.

Если вы хотите подсчитать, какова на определенный момент времени величина оставшейся задолженности, то нужно воспользоваться следующей формулой: Sn = S – (B *n), где n – это количество прошедших расчетных периодов.

Пример расчета дифференцированного платежа

Давайте посчитаем размер платежа для следующих условий. В банке взят 1 000 000 рублей на покупку квартиры. Срок кредитования составляет 10 лет, ставка – 14% годовых.

Чтобы сделать расчет дифференцированного платежа, вычисляем первую часть: 10 лет – это 120 месяцев. Значит, 1 000 000 /120 = 8 333,34 рубля.

Считаем проценты. За первый месяц это будет 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666, 66. Платеж за первый месяц составит 20 000 рублей (8 333,34 + 11 666,66).

За второй месяц проценты будут начислены в сумме (1 000 000 – 8 333,34) *14% / 12 = 11 569,44. Платеж за второй месяц составит 19 902,78. Как видите, он уже стал меньше, хоть и ненамного.

Допустим, что заемщик уже год платит по кредиту, каким будет его платеж спустя это время? (1 000 000 – 100 000) * 14% / 12 = 10 500 – это сумма процентов, следовательно, 18 833,34 – это платеж. Разница с платежом первого месяца составляет 1 166,66 рубля. Финальный платеж будет 8 430,56 рубля. Как видите, разница с платежом первого месяца значительная.

Давайте теперь посчитаем сумму переплаты по кредиту на таких условиях. Для этого потребуется сложить между собой ежемесячные платежи за весь период кредитования и вычесть из них сумму займа. Вручную это делать очень долго. Для этого удобнее использовать калькулятор дифференцированных платежей. Его можно написать самостоятельно, используя для этого возможности Excel или рассчитать на специальном сайте, который называется «Ипотечный калькулятор».

В нашем случае сумма переплата по кредиту составит 705 833 рубля, то есть чуть более 70%.

Пример расчета аннуитетного платежа

Для того чтобы сравнить, что выгоднее самостоятельно, а не опираться на чьи-то голословные утверждения, нужно рассчитать размер аннуитетного платежа и переплату для аналогичных условий кредитования.

Формула расчета достаточно сложная: x = S * (Р / ((1+Р) n — 1);

Х – ежемесячный платеж,

P – это 1/12 процентной ставки,

N – количество месяцев в периоде кредитования.

В нашем случае (1 000 000 рублей на 10 лет под 14% годовых) ежемесячный платеж составит 15 527 рублей, а сумма переплаты за весь период — 863 197 рублей, то есть больше 86%. Теперь вам должно быть понятно, почему дифференцированный платеж банк предлагать не любит, а в подавляющем большинстве случаев даже и возможности выбора у заемщика нет.

Из примера становится очевидно, по какой схеме нагрузка на семейный бюджет будет ниже, а также наглядно видно, что для дифференцированных платежей при той же сумме займа доход заемщика должен быть на 25% выше.

Закономерно, что для потребительского кредитования или даже автокредитования в большинстве случаев не имеет принципиального значения схема, по которой рассчитаны платежи. Но если речь идет о займе с целью приобретения жилья, то здесь уже очень важно какой будет ипотека, с дифференцированными платежами или аннуитетными.

Большинство кредитных организаций как на территории РФ, так и за границей не дают возможности выбора, предлагая лишь погашение равными долями. Это связано не только с желанием банков заработать как можно больше, но и с заемщиками. Далеко не всех устраивает необходимость платить больше в первые годы, также не каждый человек располагает таким размером дохода, чтобы получить одобрение банка, не всем нравится то, что невозможно точно спланировать свои расходы.

Поэтому даже опытные и хорошо информированные заемщики, взвесив все доводы, выбирают погашение равными частями. Эксперты пишут о том, что востребованность кредитных продуктов с дифференцируемыми платежами крайне низкая, а в условиях экономической нестабильности стала и еще ниже.

Поэтому список банков, предоставляющих выбор, крайне короток. В него входят: «Газпромбанк», «Нордеа Банк» и Петрокоммерц». Раньше такую возможность предоставлял еще и Сбербанк, теперь уже нет.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Читайте так же:  Оплачивается ли практика студентам очникам на предприятии

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

[2]

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

  • основным долгом;
  • процентами;
  • комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

Видео (кликните для воспроизведения).

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

[3]

Источники


  1. Под редакцией Пиголкина А. С., Дмитриева Ю. А. Теория государства и права; Юрайт, Юрайт — Москва, 2010. — 752 c.

  2. Малько, А.В. Проблемы теории государства и права. Учебник / А.В. Малько. — М.: Юрлитинформ, 2012. — 802 c.

  3. Миронов, Иван Борисович Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Миронов Иван Борисович. — М.: Книжный мир, 2015. — 216 c.
  4. Оксамытный, В.В. Теория государства и права. Гриф МО РФ / В.В. Оксамытный. — М.: Камерон, 2004. — 246 c.
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here