Сбербанк возвращение страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита в Сбербанке

Здравствуйте. Проконсультируйте меня пожалуйста, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении этого кредита. 16.10.2017 г я взяла кредит в сбербанке, погасила его досрочно в июне 2018 г. 03.09.2018 г я обратилась в банк с вопросом о возврате страховки. Сотрудница банка сказала что страховка не возвращается сославшись на пункт в заявлении на страхование : участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Я ей объяснила что хочу вернуть сумму остатка страховки за неиспользованное время, то есть за оставшиеся 4 года. На это она мне указала на следующий пункт : договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. Но насколько я понимаю то если кредит погашен то можно прекратить действие страховки и вернуть остаток уплаченных денег. У меня есть несколько образцов заявлений ( нашла в интернете ) может что то из них подойдет, или все бесполезно ?

Надо исходить из условий договора. У Вас, судя по всему, не представляется возможность возврата денежных средств, оплаченных за договор страхования, потому смысла обращаться в суд нет.

Если Вам нужна более подробная консультация по данному вопросу, либо помощь в составлении документов – обращайтесь ко мне в чат. Услуги в чате оказываются на платной основе.
С уважением, юрист Искибаева Елена Юрьевна.

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.

Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все мои выкладки упираются в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Содержание статьи

Зачем нужна страховка

История института страхования насчитывает много веков, формироваться он начал с тех пор, как предоставление денег взаймы стало являться источником заработка. Подобный бизнес строится на опасениях заимодателей, которые связаны с возможной потерей средств вследствие объективных причин:

• смерти заемщика;
• утратой платежеспособности вследствие определенных причин, например, потери работы, признания банкротом и пр.;
• других форс-мажорных ситуаций (война, изменение валютного курса и т. д.).

Благодаря страховке финансовая организация в случаях, перечисленных выше, получает возможность не только компенсировать материальные потери, но и извлечь дополнительную прибыль. Сбербанк, например, для этих целей разработал специальный проект, называющийся «Сбербанк страхование».

Компенсация платится из денег страховой компании, являющейся дочерней организацией банка, предоставляющего кредит.

Обычно при оформлении кредита человеку поступает предложение о страховании жизни. Если гражданин уже имеет полис страхования жизни, выданный другой компанией, этот факт в расчет не принимается. Банку важно навязать договор страхования, подписанный именно с дочерней банковской компанией. Как правило, страховые договоры устанавливают крайне жесткие условия: сумма взносов может составлять до 4% от общей суммы займа, а также используется множество тарифов, требующих дополнительной оплаты. Денежные средства, полученные по договору займа, переводятся на счет заёмщика уже за вычетом страховки. Следовательно, цена страховки находится в прямой зависимости от размера кредита.

Получается, что главной целью такой страховки является минимизация финансовых потерь на то время, что действует кредитное соглашение. При наступлении страхового случая финансовые обязательства заемщика перед заимодателем погашаются страховщиком. Благодаря такому принципу работы клиент или его близкие родственники не окажутся в «финансовой кабале» в случае указанных в договоре неприятностей.

Законодательство РФ гласит, что страховка всегда добровольна, даже при получении кредита, и никто не вправе принудить заемщика к подписанию подобного договора. В ст. 58 ГК РФ сказано, что обязательно страховать только имущество, находящееся в залоге у банка, например, автомобиль при взятии автокредита или квартиру, взятая в ипотеку.

Большинство граждан соглашается застраховаться, при этом они руководствуются следующим:

• застрахованным клиентам банк предлагает более выгодные условия кредитования;
• опасаются, что при отказе банковская организация;
• считают, что такой договор является своеобразной гарантией безопасности.

Сбербанк настоятельно рекомендует лицам, желающим взять заём, оформить страховой полис. Многих граждан интересуют вопросы, связанные с возвратом страховки: порядок и особенности процедуры, необходимые документы и пр.

Вернуть страховку можно лишь в двух случаях:

• долговые обязательства перед заимодателем еще не погашены;
• обязательства по кредиту выполнены раньше положенного срока.

Если долг погашен полностью и выплаты производились в соответствии с установленным графиком, добиться возврата страховки не получится.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Досрочным погашением кредита называют ситуацию. Когда заемщик возвращает взятые деньги раньше, чем указано в договоре. Банку это невыгодно – он теряет свои проценты, поэтому досрочный возврат средств обычно ухудшает кредитную историю. Выделяют полное и частичное погашение кредита. Из названия очевидно, что при полном погашении заем возвращается полностью, а при частичном заемщик вносит крупную сумму, после чего банк уменьшает либо сроки возврата, либо размер ежемесячного платежа.

Порядок досрочного погашения

1. Решите, будете вы возвращать кредит полностью или только его часть.
2. Сообщите в отделение Сбербанка о ваших планах, попросите пересчитать проценты и уточнить размер суммы, которую вам предстоит внести.
3. Обеспечьте наличие денег на счете.
4. Напишите заявление о возврате и отнесите его в то отделение банка, где вы брали кредит. Лучше это сделать в день ежемесячного платежа.
5. Получите новый график платежей при частичном погашении или справку об отсутствии задолженности при полном.

Аннуитетный способ платежей – особенности погашения

При аннуитетном способе платежей вы сперва платите проценты, а потом основной долг. При таком подходе досрочное погашение кредита выгодно практически сразу после его получения, делать это во второй половине срока кредитования бессмысленно – вы ничего не сэкономите.

Погашение при дифференцированном графике

При таком подходе размер платежа зависит от остатка долга, поэтому со временем ежемесячный платеж понижается. При таком графике возвращать кредит досрочно выгодно, вне зависимости от того, делаете вы это частично или полностью.

Возврат страховки при действующем кредите

ГК РФ регламентирует вопросы, связанные с расторжением страхового договора. Согласно положениям этого нормативного акта заемщик вправе вернуть страховку, находясь в действующих кредитных отношениях. Но предусмотрен целый ряд условий, которые следует учитывать:

• страховая сумма возвращается клиенту в полном объеме, если кредитное соглашение было подписано не более 30 дней назад;
• 50% от стоимости полиса возвращается с 31 дня;
• если договор был подписан более трех месяцев, то надеяться на возврат стоимости полиса не стоит, вероятность отказа увеличивается в разы;
• сумма возврата рассчитывается с учетом вычета 13% НДФЛ.

Для оформления возврата следует написать заявление, на имя руководителя страховой компании. Лица, являющиеся клиентами «Сбербанк Страхования», должны направлять заявления руководству отделения СБ. К заявлению прикладываются копии следующих документов:

• паспорта;
• страхового полиса;
• соглашения о предоставлении ссуды.

Служащие банка в десятидневный срок должны рассмотреть заявление и принять по нему решение, о котором незамедлительно уведомить гражданина.

Если страховщик отказывается возвращать стоимость полиса, то это является поводом для обращения в суд с целью восстановления нарушенных прав. Ведь законодательство наделяет граждан возможность отказаться от навязываемых услуг в любое время.

Важно помнить, что банк, после предъявления подобных требований, не имеет права менять условия кредитования: повышать процентную ставку, изменять график выплат и пр.

Страховка является возвращаемой услугой. Соглашаясь на оформление полиса, заемщик получает льготные условия кредитования, а отказавшись от него, в течение 30 дней возвращает потраченную сумму назад.

Досрочное погашение обязательств и возврат страховки

Лицо, досрочно погасившее кредит, вправе требовать возвращения страховых сумм. Ведь только при досрочном исполнении финансовых обязательств создаются условия, при которых пользование полисом теряет актуальность. Страховая компания должна вернуть клиенту средства, которые не были использованы. Расчет производится так: вычисляется стоимость одного дня, а затем эта сумма умножается на количество неиспользованных дней.

Весь механизм процедуры прописывается непосредственно в полисе. Бывают случаи, что в договоре страхования намеренно занижается доля возврата средств или и вовсе не предусматривается. Все зависит от честности и добросовестности страховщика.

Порядок возврата страховки при досрочном выполнении кредитных обязательств

1. Составляются два экземпляра заявления. Обычно подобное требование составляется на имя руководителя страховой компании или отделения банка (если компания является дочерней). К нему прикрепляется следующий пакет документов:

• копия паспорта;
• договор о выдаче займа;
• полис;
• справка, подтверждающая, что финансовые обязательства перед банком выполнены в полном объеме досрочно.

1. Все документы отвозятся страховщику.
2. После приема документов сотрудник компании должен поставить соответствующую отметку на экземпляре, который остается у заявителя.
3. В течение десяти дней принимается решение по заявленному требованию.

Если по истечении десятидневного срока гражданин не был уведомлен о принятом решении или вынесен необоснованный отказ в удовлетворении заявленных требований, то необходимо обращаться в суд, а также структуры, обладающие надзорными полномочиями (прокуратура, Роспотребнадзор).

При четком соблюдении порядка обращения, сроков и условий возврат страховки по кредиту не займет много времени и сил.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Возврат страховки после досрочного погашения кредита в Сбербанке: что нужно знать

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат страховки – с подобной ситуацией есть вероятность столкнуться каждому заемщику. Даже лучше стремиться к нему. Потому как это выгодно! Во-первых, вы возвращаете потраченные средства за страховку, во-вторых, экономите на процентах по кредиту, в-третьих, улучшаете кредитную историю.

Возврат страховки осуществляется на законных основаниях. Ведь вас страхуют на время использования кредита, и, если ваши обязательства перед банком закончены в досрочном порядке, банк обязан вернуть потраченные средства, потому как вы больше не нуждаетесь в его услугах. Такие правила действуют во всех государственных банках России, к которым также относится Сбербанк.

Но такие условия действуют не на все предлагаемые варианты страхования. Читайте внимательно договор перед подписанием. Страховка представляет собой навязанную услугу, и вы в праве ответить отказом. Но тут возможен вариант получения отказа в займе.

Совет: Прежде, чем соглашаться на оформление кредита со страховкой, внимательно читайте договор. Менеджер может вам сказать все что угодно. Будьте бдительны, верьте лишь тому, что найдете в документах.

При определенных условиях возможен полный возврат потраченных средств на страховку. Но это возможно до истечения 14 дней после оформления займа. Нужно всего лишь явиться в филиал банка с ходатайством. И на ипотеку данное предложение на распространяется.

[3]

Но сегодня наш интерес вызывает возврат страховки при досрочном погашении кредита. Далее рассмотрим предложения банка и возможные варианты возврата.

Виды страхования

Страховка — своего рода защита банка и заемщика. И в неких ситуациях, это довольно выгодная услуга.

Ни кто не знает наперед, что случится в будущем. В договоре прописано по пунктам, при каких условиях страховка вступает в силу. Если такой случай наступит — банк будет обязан выплатить кредит за вас. Страхование бывает трех видов:

• страховка депозита;
• страховка жизни и здоровья заемщика;
• страховка залогового имущества.

Страхование депозита и залогового имущества сегодня отложим, остановимся на втором виде страхования.

Страховка жизни и здоровья заемщика

Страхование действует в следующих ситуациях:

• потери рабочего статуса (в случае ипотеки);
• временная нетрудоспособность;
• болезни (в случае ипотеки);
• смерть.

Досрочное погашение кредита

В Сбербанке досрочное погашение доступно для кредитов с аннуитетным способом расчета. Аннуитетный способ погашения — это вариант, при котором ежемесячный платеж является регулярным, т. е. сумма фиксирована. Вы имеете право при оплате кредита, вносить столько, сколько считаете нужным. Если такая возможность имеется, лучше всего так и поступать. Досрочное погашение начинает действие через месяц после заключения договора.

В любой период действия договора, можно ходатайствовать о перерасчете задолженности или сделать это онлайн , с помощью Сбербанк-Онлайн. При выплате ссуды ранее оговоренного срока процент за неиспользованный период не взимается. И соответственно есть возможность вернуть неизрасходованную страховку.

Сроки возвращения страховки

Страховку по кредиту можно вернуть тремя способами:

1. Полная стоимость страхования. В течении 14 дней возможно вернуть 100 % стоимости страховки. Попросту говоря отказаться от нее.
2. Половина стоимости страховки. В течение полугода можно вернуть 50 % стоимости страховки. Первый и второй способы схожи.
3. Частичный возврат страховки. После расторжения договора с банком, если это случилось досрочно, плательщик имеет возможность обратиться в филиал банка, для перерасчета страховых остатков.

Частичный возврат страховки

Потому как страховка рассчитана на срок кредита, то при погашении ранее установленных сроков имеет место быть возврат денег после расторжения кредитного договора , т. е. после его полного закрытия.

Для этого необходимо явиться в филиал банка с :

• заявлением о возвращении части страховки;
• паспортом;
• кредитным договором;
• чеками, подтверждающими досрочное погашение.

После перерасчета вам вернут неизрасходованную часть денежных средств. Чем раньше вы погасите ссуду, тем на большую часть можно рассчитывать. Страховка в Сбербанке варьируется от 1 до 5 % от стоимости кредита.

Читайте внимательно договор. Иногда он построен так, что возврат финансов по страхованию невозможен даже через суд.

На какие пункты в договоре ссылаться при возврате страховки

Обычно договор страхования включается в кредитный договор, но идет отдельным листом. Нужно понимать, что договор страхования — это отдельная услуга, а не обязательная часть кредитного договора. Страхует вас не банк, а страховая компания. В полисе страхования имеется такой пункт, как срок действия договора. Обычно он звучит примерно так: « N-количество дней, с даты списания со счета Страхователя в банке страховой премии в полном объеме». N-количество дней- это время действия договора.

[1]

Следующий пункт, на котором стоит заострить внимание звучит так: «Застрахованный имеет право разорвать договор в любой момент, на протяжении действия страхового договора».

Если обнаружено отсутствие сего пукта, могут возникнуть сложности при возвращении денежных средств.

Условия банка

Особых условий, как таковых, у банка нет. Всего лишь нужно верно составить заявление на реверсию страхового взноса и предоставить документы, которые подтверждают, что ссуда выплачена полностью и договор с банком может быть расторгнут.

Отказ в возвращении страховки

После поступления заявления на возмещение страховых средств, банк обязан оповестить о решении в течение 10 рабочих дней, если ответа не поступило или ответ пришел отрицательный, застрахованный может обратиться к правосудию. И добиваться справедливости с помощью юстиции.

Если в договоре пункт, обозначенный выше, отсутствует, то банк законно может дать отрицательный ответ. И суд в данных обстоятельствах окажется бессилен.

Все вышесказанное относится к потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредиту. Во всех упомянутых случаях нужно действовать одинаково:

1. Поход в банк.
2. Подача документов.
3. Ожидание 10 дней.
4. Поход в суд с иском.

Хочется отметить, что в случае возвращения страховки, кредитная история ни как не пострадает. Вы рискуете лишь потерять свое время, потому как занятие это довольно долгое. Но помните, что вы действуете правомерно и можете получить остаток неизрасходованной суммы.

Сегодня мы рассмотрели как действовать при возврате страховки кредита в Сбербанке. В списке оказываемых услуг Сбербанка такая функция существует и проблем возникнуть не должно. Будем надеяться, что сия информация окажется полезной.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке

Страхование жизни в последнее время становится все более и более навязанной. Клиенты Сбербанка должны знать, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке, как правильно оказываться от страхования, чем может грозить отказ, как написать заявление.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Образец заявления

Немного о страховке. Что такое страховка?

Под страховым полисом по кредиту следует понимать продукт. Он ничем не отличается от полиса на имущество по ОСАГО или автомобиль по КАСКО. Полис при ипотеке или кредите направлен на страхование жизни или здоровья заемщика, а также гарантирует банку, что кредитные обязательства будут выполнены в любом случае.

Какие виды есть?

Сбербанк, как и другие банки, пытается минимизировать риски невыплат, поэтому прибегает к принудительному страхованию жизни заемщика или его здоровья. Сбербанк предоставляет страховки на:

• получение инвалидности 1 группы;
• получение инвалидности 2 группы;
• смерть клиента;
• случаи порчи имущества;
• потеря работы;
• временная нетрудоспособность.

Обязательно ли приобретать страховку?

Страховой полис на квартиру приобретается обязательно при ипотеке. Добровольно в дополнение можно застраховать жизнь. При потребительских продуктах его можно не приобретать. Банк вправе отказать в кредите без объяснения причин или увеличить процентную ставку.

Сколько придется заплатить? Сроки действия полиса.

Важно запомнить, что срок страховки равен сроку кредитования. Если кредит на 60 месяцев, то и договор будет на 60 месяцев, но продлевать полис придется каждый год.

Сбербанк работает более чем с 30 партнерами. Также предлагает свои услуги через свою страховую компанию ООО «СК». Каждая фирма предоставляет свои тарифы и ставки. Сбербанк в первую очередь предложит клиенту свои услуги, а затем при отказе даст выбрать другую фирму.

Стоимость страховки зависит от суммы займа:

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

1. страховка жизни – 0,3 – 4%;
2. несчастных случае – 0,3 – 1%;
3. страхование залогов – 0,7%;
4. страхование на случай онкологических заболеваний – 0,1 – 1,7%.

Обычно «СК» предлагает несколько программ страхования и следующие ставки на 2019 год:

• Страхование жизни или здоровья, страхование от потери работы – 2,99%.
• Стандартное страхование здоровья и жизни – 1,99%.
• Самостоятельный выбор параметров страхования – 2,5%.

При займе в 2 млн. руб. страховка в 2,5 % обойдется клиенту в 50 тыс. руб. за год. При правильном подходе ее можно вернуть.

Какие требования есть у банка?

Банк не предъявляет практически никаких требований к заемщику при оформлении полиса. А вот к компаниям по страховым случаям особое отношение и требования. Банк вправе предъявить ряд требований, после которых может быть заключен договор сотрудничества. К минимальным требованиям Сбербанка относятся:

• работа в сфере страхования не менее 3 лет;
• соблюдение законов и норм РФ, а также соответствие им;
• лицензия государственного образца;
• отсутствие долгов;
• отсутствие судебных тяжб и другие.

Какие документы понадобятся для оформления полиса?

Наличие паспорта и документов на недвижимость.

Как происходит получение?

1. Изучаете кредитный продукт.
2. Во время обсуждения кредита заведите разговор о приобретении полиса.
3. Дождитесь одобрения займа.
4. Выберете страховую фирму.
5. Подпишите с ней договор через банк-посредника.
6. Оплатите услуги.

Сбербанк «Страхование жизни» возврат денег по страховке по кредиту – возможно ли?

Получить свои денежные средства, не только можно, но и нужно. Особенно если вас интересует вопрос: при досрочном погашении кредита в Сбербанке возвращается ли страховка? Важно учитывать несколько нюансов:

• Потребительский продукт не обязывает вас приобретать страховку.
• Ипотека идет всегда параллельно со страховкой на недвижимость и залогом.
• Как вернуть страховку по кредитному договору, не придерживаясь графика платежей, то есть досрочно? Помните о тридцатидневном сроке обращения. Если прошел месяц, то получите часть страховки. Организация начислят денежные средства по оставшимся дням.
• Возвращается страховка по ГК РФ.
• Заемщик может отказаться от полиса после заключения договора, оформив возврат услуги без изменений в договоре на кредит. Срок отказа – 30 дней после заключения соглашения.

Как и когда обращаться?

Вернуть денежные средства можно до истечения 30 дней после заключения договора. После 30 дней заемщику вернут только половину средств.

Руководствуйтесь следующим алгоритмом действий:

1. Приготовьте два экземпляра заявления, в которых следует указать просьбу на возврат денег. Укажите имя вашего страховщика.
2. Подготовьте документы: заявление, копия паспорта, копия договора кредитования, справка с банка.
3. Подайте собранные документы и заявление в офис страховщика. Если пользуетесь услугами Сбербанка по страхованию, то отнести все можно в отделение Сбербанка.
4. Будьте внимательны, сотрудник компании или банка должен оставить заметку на вашем заявлении. Первый экземпляр отдайте, а второй с пометкой возьмите себе.
5. Ждите решения. Перечисление денежных средств произойдет на указанный расчетный счет в заявлении.
6. Отказали в возврате? Долгое время ничего не предпринимают? Обращайтесь к директору страховой организации. Если ничего не получается, то пишите в инстанции, которые занимаются рассмотрением подобных дел и смогут провести проверку (Роспотребнадзор, ЦБ РФ или прокуратура).

• Правый верхний угол – КОМУ: наименование компании, адрес расположение офиса.
• Там же ниже – ОТ КОГО: ФИО.
• Затем в шапке напишите по аналогии с образцом.
• В тексте: упомяните номер договора по кредиту, начало и конец действия. Укажите размер кредита, платежей, стоимость страхового полиса. Изъявите желание вернуть страховую часть денег, руководствуясь законами. Укажите счет, на который желаете получить страховку.
• Пропишите данные для связи, адрес и индекс.
• Подпись, расшифровка.

Можно ли в Сбербанке вернуть страховку по кредиту?

Клиент через какое-то время задумывается о том, можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке? Когда и куда обратиться? Были эти пункты в договоре? Законы дают возможность возвращать денежные средства. Они гарантируют расторжение договора, если клиент не нуждается в услугах компании.

В свою очередь компании имеют право получить часть средств, потраченных на приобретение полиса. Размеры суммы пропорциональны времени действия страховки. Если клиент внес последний платеж вовремя, то вложенные финансы остаются организации.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке 2019

Заемщик вправе заранее погасить задолженность. Важно, чтобы этот пункт был указан в подписанном документе. Таким образом, вы можете сэкономить на процентах, а также вернуть свои денежки. Процедура считается несложной.

Высчитать сумму, оставшуюся для внесения просто. Каждый месяц платеж одинаков, поэтому можно эту сумму умножить на количество оставшихся месяцев. Посмотрите и на график платежей, который выдавался при заключении договора. Бывает и так, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, поэтому для уверенности лучше обращаться сразу в отделение банка.

Банкам такие действия заемщика не понравятся. Теряется доход с процентов по платежам. Часто не прописывают пункт внесения всей суммы до истечения договора вовсе или умалчивают о том, что можно вернуть часть денег. А если и говорят об этом, то не оговаривают сроки.

Виды досрочного погашения

Займы можно досрочно погасить двумя видами:

1. Полностью. Весь долг выплачивается полностью одним платежом. Заемщик должен попросить справку о погашении долга, которую нужно будет предоставить в страховую компанию.
2. Частично. Долг гасится не сразу. Клиент вносит часть денег большим платежом, при этом кредит пересчитывается: меняется размер платежей или срок кредита.

Правила досрочного погашения

Досрочное погашение возможно при соблюдении следующих правил:

1. не раньше 3 месяцев после оформления займа;
2. промежуточные платежи можно вносить в любое время, но обязательный взнос следует внести по графику.

Физическое лицо может получить деньги за страховой полис, погасив задолженность намного раньше оговоренного времени. Если полис приобретался в «СК» Сбербанка, то обращаться нужно именно в отделение банка. Внеся последний платеж и не обратившись в страховую, заемщик не получит никаких денег.

Возвращают деньги только в следующих случаях:

• оформление отказа от страховки до выплаты долга.
• досрочное погашение кредита.

Получить свои деньги за полис можно и по сроку давности. Важно, чтобы после закрытия кредита было не больше 3 лет.

Для этого обратитесь в Сбербанк:

• Возьмите образец заявления у работников банка, чтобы оформить претензию. Писать нужно на управляющего Сбербанка.
• Если менеджеры банка не дают вам бланки или говорят, что денег уже не вернуть, попросите их документально заверить слова. Другой способ: обратиться к управляющему. Все можно записывать на скрытый диктофон.
• Досрочное погашение кредита предполагает написание заявления в тот же день.

При досрочной оплате заемщик получает деньги за тот период времени, который бы еще действовал договор. Если клиент еще вносит платежи и решил отказаться от полиса, то сумма равна 100%, если сделка разрывается до истечения месяца после заключения договора. После 30 дней возврату подлежит половина средств. Срок возврата составляет 2 недели.

Внимательно читайте договор, где стоит обратить внимание на детали: предусмотрено ли погашение займа заранее, какой процент по ставке начисляется, в каких случаях банк может его изменить. Читайте все бумаги, которые дают вам подписывать, иначе оспорить свою некомпетентность в суде может не получиться. Безграмотность граждан на руку банковским работникам и страховщикам.

Сбербанк страхование жизни, возврат денег по страховке по кредиту, в этом может помочь опытный юрист, если сложились ситуации, при которых компания отказывается возвращать страховку или возвращает ее частично. Консультация специалиста не помещает и при желании оформить ипотечный или потребительский продукт.

Гасим кредит досрочно – получаем деньги по страховке

“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов. В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают. И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция

Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться отказываться от страховки ещё на этапе оформления кредита, это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора . Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк . Тогда в страховке вновь появится смысл.

Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

• ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
• ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
• логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки» , когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд . Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Когда шансы на возврат страховки стремятся к нулю

Если страховка была включена в пакет дополнительных банковских услуг, вместе с sms-информированием, выпуском карты и т.п. В этом случае подобная страховка рассматривается как комиссия. Никто же не возвращает комиссии, верно?

Чтобы не потерять деньги в случае досрочного погашения кредита, внимательно изучайте предложения банков, их условия кредитования и кредитный договор. Выделена ли страховка как отдельная услуга или включена в качестве “комиссии”? Кто выступает страховщиком? Можно сразу поинтересоваться у кредитного менеджера, как быть со страховой премией в случае досрочного погашения кредита – в хороших банках обязательно есть утвержденный порядок на этот счет. А с какими банками работаете вы?

Как вернуть страховку после выплаты кредита в 2018 году от банка

Многие граждане, взявшие в банке займ, сталкиваются с вопросом о том, как вернуть страховку после выплаты кредита в 2018 году, ведь без страховки его могут и не дать. Оформление данной услуги – дело исключительно добровольное, но об этом мало кто знает. Подписывая договор, клиент банка одновременно обязуется выплачивать и страховку. Летом 2018 года был принят специальный закон, гарантирующий возврат средств, потраченных на полис.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Однозначного ответа на этот вопрос нет, каждый банк предлагает разные варианты договоров о страховании, а потому необходимо внимательно почитать все пункты. В документе прописано, имеете ли вы право вернуть страховку за кредит при его погашении. Например, ВТБ даже при досрочном закрытии договора остатки не возвращает, а Сбербанк возвращает, но только если будет составлен новый график погашения.

При досрочном погашении

Известно, что полис оформляется только на срок выплаты займа, то есть, если человек погашает его досрочно, то он имеет право на возврат после выплаты кредита. Например, вы брали займ на два года и отдали за страховку 20 тысяч рублей, выплатили все за половину срока: получается, что следующий год услугами полиса пользоваться не будете. Значит, теоретически вы можете вернуть свои 10 тысяч. Для того, чтобы узнать точно, надо обратиться в свой банк и уточнить, можно ли после закрытия долга вернуть себе часть средств.

После выплаты­ в срок

Вернуть часть страховых выплат можно, если срок страхования превышает срок кредитования, то есть, вы свой долг выплатили вовремя, а полис еще продолжает действовать. Тогда необходимо его закрыть и подать прошение о возврате оставшихся средств, если это предусмотрено банковским договором. Статистика доказывает, что возможность возвращения маловероятна, банки чаще отказывают, чем соглашаются.

В каких случаях возврат страховки невозможен в 2018 году

Не во всех случаях можно рассчитывать на возврат страховой суммы­ после выплаты кредита, даже если вы погасили свою ссуду досрочно. Есть несколько вариантов, когда это нереально:

1. Возврат запрещен договором. Банки и другие финансовые учреждения иногда специально прописывают данный пункт, тогда обойти его нет никакой возможности. Если такое соглашение было подписано и за пять дней вы не изменили своего решения, то рассчитывать на возвращение средств не стоит.
2. Страхователем выступает банк. Такое страхование называется коллективным, вас страхует не профильная компания, а сам банк. Подписание является добровольным, но иногда заемщик может даже не знать, с кем заключает договор.

Нормативно-правовая база

Несколькими годами ранее человек, оформивший страховку на потребительский кредит, не мог рассчитывать на возврат средств. Обращаться в банк было бесполезно, так как заявление на полис было подписано добровольно лично заемщиком, а потому отменить действие такого документа было практически нереально. Иногда такие вопросы можно было решить при помощи суда, но тогда нужно было доказать, что финансовое учреждение данную услугу навязало.

Как правило, при оформлении потребительского кредита банк мягко настаивает на подписании страхового договора. Дело это исключительно добровольное, но учитывая нынешнюю кризисную ситуацию и процент невозвратных ссуд, каждый хочет обезопасить себя. Поэтому есть ряд программ, которые предлагает банк, как довесок к кредиту:

• От потери работы. Идея неплохая, но работает только если заемщика уволили с работы, а не если он ушел по собственному желанию. И не просто уволили, а на предприятии проходят массовые сокращения или оно ликвидируется.
• Проблемы со здоровьем. Этот тип страхования часто предлагается финансовыми учреждениями. Иногда банки предлагают отдельный полис страхования здоровья, а отдельно страхуют жизнь, но это всегда индивидуально. В случае со здоровьем речь идет о полной потере трудоспособности и получении инвалидности. Наступление страхового случая означает, что банковский долг покроет компания.

Если сумма по потребительскому займу была оплачена досрочно, а вам сказали, что даже часть премии по страхованию выплачиваться не будет, не спешите обращаться в суд – это крайняя мера. Если в договоре есть пункт о возможности вернуть неиспользованную страховку или не платить за нее, то составьте заявление от физического лица с требованием возвратить деньги.

Как вернуть деньги за страховку

Первого июня 2016 года Центробанк России постановил, что купившие полис граждане смогут его вернуть через пять дней, которые условно назвали «периодом охлаждения». Если во время этого периода заемщик обращается к страховщику, то тот обязан возвратить деньги через 10 дней после обращения. Как таковая, эта процедура не регламентируется, а потому иногда операцию возврата можно совершить и в офисе банка.

Перерасчет и возврат суммы переплаты при полной оплате страховой суммы

Если вы обратитесь к компании не сразу, а, например, на четвертый день, то полис уже начнет действовать. Тогда выполняется перерасчет, то есть, менеджер должен будет высчитать эти дни и возвратить сумму меньше первоначальной. Если у компании нет офиса в вашем городе, то заявку можно отправить заказным письмом, причем лучше всего с уведомлением и описью, чтобы у вас на руках было доказательство того, что вы обращались за возвратом.

Перерасчет и прекращение договора страхования

Как правило, во время так называемого периода охлаждения заемщик может отказаться от полиса, но тогда ему не вернут страховую премию (стартовый платеж), потому что данный пункт прописан практически во всех договорных документах. И иногда добиться возвращения все суммы, уплаченной за полис, можно только ссылаясь на закон о защите прав потребителей или на пункт кредитного договора: платежи, их размер и количество регулируются по такому же принципу.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если вам удалось досрочно погасить ссуду, которая была застрахована, то вполне закономерно, что вам захочется вернуть неиспользованные взносы. Советуем просто следовать ряду правил:

1. Внимательно почитать свой договор и найти там пункт о возврате денежных средств при досрочном погашении займа. Если в договоре такого пункта нет, то на возврат можно не рассчитывать. Стоит обратиться к менеджеру банка, который сможет ответить на интересующие вопросы.
2. Если в договоре данный пункт прописан, значит неиспользованные деньги можно вернуть. Для этого нужно обратиться в отделение своего банка и написать заявление, получив реквизиты счета.

Заявление в страховую компанию

Чтобы вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо сходить к страховщику и написать специальное заявление с просьбой вернуть неиспользованные средства. Пишется оно в свободной форме, хотя у некоторых компаний есть специальные корпоративные бланки. В заявлении нужно обозначить не только контакты, паспортные данные и номер счета, но еще номер страхового договора и наименование банка.

Вместе с заявлением необходимо подать еще и выписку об отсутствии долгов – соблюдение этих важных условий позволит потребителю воспользоваться услугами страховщика. Составить такой документ нужно обязательно в двух экземплярах – один вы оставляете банку, другой себе, причем на вашем заявлении менеджер обязательно должен сделать пометку о том, что документ принят на рассмотрение.

Перечень необходимых документов

Бумаги, которые понадобятся в обязательном порядке:

[2]

• паспорт гражданина России;
• чеки, подтверждающие полную оплату страховки;
• полис;
• кредитный договор;
• документы о досрочном погашении потребительского кредита.

Сумма для возврата

Никто не станет работать себе в убыток, а потому вполне закономерно, что страховщики постараются выплатить меньшую сумму, включив свои расходы. Нет никакой методики расчета суммы возврата, а потому госорганы данный процесс контролировать не могут. Как правило, при досрочном погашении ссуды удерживается только та сумма, которая была уплачена за срок действия договора. Если вы не уверены, что перерасчет произведен правильно, можно потребовать предоставить полный список затрат за время использования кредита.

Частичное возмещение

Как частично вернуть страховку после выплаты кредита в 2018 году? Ответ прост: частичное возмещение страховки возможно в нескольких случаях. Либо если вы через пять дней после подписания полиса решили его вернуть, либо если погасили потребительский кредит досрочно. И в первом, и во втором случае сумму вернут не полностью. Если вы откажетесь сразу, скорее всего, страховая компания не возвратит вам первоначальный взнос за страховку. Иначе вернуть часть денег можно лишь тогда, когда договором предусмотрена такая возможность.

Полное возвращение страховой премии

Рассчитывать на то, что при каких-либо обстоятельствах банк или страховщик вернет вам полную сумму страховки – бесполезно. Даже если вы, ссылаясь на новый закон 2016 года, попросите расторгнуть договор страхования, с вас удержат первоначальный взнос (страховую премию) и сумму издержек за те несколько дней, которые полис действовал. Другие варианты исключены, даже если вы будете требовать возврата средств через суд.

Почему страховая компания может отказать в возврате страховой премии

Если при оформлении потребительского кредита вы невнимательно прочитали договор и не посмотрели, есть ли там пункт о возможном возвращении неиспользованных страховых взносов при досрочном погашении займа, то, скорее всего, его там не будет. Банкам не выгодно возвращать клиентам средства, а подписав документы, вы уже ничего не сможете сделать. Если же такой пункт есть, то можно смело писать заявление на возврат средств, хотя иногда даже при такой ситуации могут быть исключения.

Причины отказа

Причины отказа могут быть вполне адекватными и обоснованными нарушением бюрократических процедур:

• Если вы не в срок подали заявление. Если у вас нет возможности прийти к страховщику, то можно связаться с одним из специалистов компании и спросить, что делать.
• Если в вашем заявлении не хватает реквизитов, например, не выставлена дата или не номер договора, не указаны подробности страхового случая.
• Если наступление страхового случая зафиксировано с ошибками или период действия указан не верно. Тогда страховая фирма может отказать физлицу в получении денег.

Судебное рассмотрение вопроса

Можно попытаться вернуть страховую сумму­по потребительскому кредиту через суд. Это возможно, если вы не пользовались услугами или отказались от них, а банк не желает возвращать деньги. Главным основанием для такого действия можно считать принуждение к покупке страховки, без которой вам могут отказаться выдать кредит. Тогда можно подать жалобу в суд. Если через пять дней с момента подписания полиса вы отказались от него, то компания обязана вернуть вам потраченные средства за исключением первого страхового взноса.

Сейчас действует много фирм, специализирующихся на возврате страховок по потребительским кредитам. Их услуги не бесплатны, но зато у них работают опытные юристы, которые до нюансов знают процедуру возврата через суд. Если не хотите сами связываться с судебным разбирательством, можно просто обратиться в одну из таких компаний и воспользоваться их услугами.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка в 2018 году

Если вы взяли потребительский кредит здесь, то возврат страховки по кредиту Сбербанка возможен только в одном случае – отказаться от него через пять дней после оформления договора. Правда, по некоторым программам лояльности Сбербанк дает 30 дней «охлаждения», но позже этого срока вы себе страховые средства уже не вернете. Раннее погашение кредита также не позволит вам частично возместить потраченные страховые средства, не стоит рассчитывать на досрочное расторжение договора.

Особенности возврата в ВТБ 24 и Альфа-Банке

Финансовая деятельность этих банков регламентируется законом от 1 июня 2016 года, согласно которому от страховой суммы­по потребительскому кредиту можно отказаться в течение 5 дней после оформления. ВТБ 24 и Альфа-Банк этот срок увеличили до 30 календарных дней. При досрочном погашении кредита частично вернуть средства, потраченные на страховку, можно лишь тогда, когда данная возможность прописана в соответствующих документах. Если такого пункта нет, то вряд ли вы сможете вернуть деньги даже через суд.

Если вы заключили договор, в котором полис выплачивается частями вместе со взносами по займу, то после досрочного погашения кредита можно просто прекратить выплачивать страховку – и вопрос будет закрыт автоматически. Правда, такая услуга доступна только при оформлении кредитной карты; по всем другим договорам Альфа-Банка вся сумма страховки взимается в момент подписания документа. Чтобы отказаться от страховки через пять дней после подписания договора, нужно позвонить на горячую линию и оставить заявку на возврат средств.

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источники

1. 
   ред. Шубин, В.В. Сборник постановлений Пленума Верховного Суда РСФСР (1961-1983 гг.); М.: Юридическая литература, 2012. — 432 c.
   
2. 
   Ключевые прецеденты ФАС Московского округа по налогам за 2009 год. — М.: Тимотиз Паблишинг Раша, 2010. — 512 c.
   
3. 
   Юсуфов, А.Г. История и методология биологии. Учебное пособие для ВУЗов / А.Г. Юсуфов. — М.: Высшая школа, 2011. — 107 c.
   
4. Торвальд, Ю. Век криминалистики; М.: Прогресс, 2011. — 325 c.